Wie werden Kreditkartenzinsen berechnet?

Zinsen und Kreditkarten haben eine starke — und potenziell explosive — Beziehung in der US-Wirtschaft.

Zinssätze sind der wirtschaftliche Treibstoff, der Kreditkartenunternehmen so profitabel macht. Es ermöglicht ihnen, fast beiläufig jeden Tag Kredite an die 189 Millionen Amerikaner zu verlängern, die mindestens eine Kreditkarte besitzen.,

Zinssätze sind auch der Preis, den Verbraucher für das Privileg zahlen, Geld zu leihen-mit bestimmten Ausgabenlimits-und Einkäufe zu tätigen, wann immer die Stimmung sie trifft.

Die beiden können eine gefährliche Mischung sein.

Kreditkartenschulden nahm eine zweijährige nosedive ab September 2008 dank der Großen Rezession. Seitdem ist die Kreditverschuldung stetig auf das gestiegen, was das Federal Reserve Board im März von 2018 für einen Rekord von 1.027 Billionen US-Dollar hält.

Kreditkartenunternehmen machen eine beträchtliche Menge an Geld aus den Zinsen auf unbezahlte Guthaben., Visa, das größte Kreditkartenunternehmen, hatte 2017 eine Rekordgewinnmarge von 51.87% beim Umsatz von 18.36 Milliarden US-Dollar. MasterCard, das nächstgrößte Kreditkartenunternehmen, hatte eine Gewinnspanne von 41.68% bei einem Umsatz von 12.5 Milliarden US-Dollar.

Die durchschnittlichen Zinsen für diese unbezahlten Guthaben im Jahr 2017 betrugen 16,73%, aber Karteninhaber, die das Guthaben am Ende eines jeden Monats nicht auszahlen, werden mit Raten im Bereich von 25% und höher konfrontiert.

Wenn Sie also Kreditkarten verwenden — und das Guthaben nicht am Ende eines jeden Monats auszahlen-sollten Sie lernen, wie Zinssätze funktionieren und wie sie sich auf Ihre Rechnung auswirken.,

Berechnung APR: Ein Schritt-für-Schritt-Ansatz

Wie berechnen Sie Kreditkartenzinsen? Ah, die Magische Frage. Hier ist die Antwort — in Schritt-für-Schritt-Mode, die Sie von Ihrer High-School-Mathe-Klasse erinnern kann:

Schritte zur Berechnung der Kreditkartenzinsen:
  1. Schauen Sie die APR auf Ihrer Kreditkarte: Der Zinssatz (bekannt als APR) Sie auf Ihrer Kreditkarte bezahlen, ist Teil Ihrer monatlichen Rechnung. Es wird täglich berechnet, daher muss Ihr APR in einen Tageskurs umgerechnet werden. Die mathematische Gleichung dafür ist die jährliche prozentuale Rate (APR) ÷ 365 (Anzahl der Tage im Jahr)., Nehmen wir an, Ihr APR beträgt 16%. OK, also gehen wir 0.16 (dein APR) ÷ von 365. Das gibt uns eine tägliche periodische rate von 0.00044.
  2. Berechnen Sie Ihren durchschnittlichen Tagesguthaben: Die Zinsen werden auf Ihrem durchschnittlichen Tagesguthaben bewertet. Die Mathematik dazu ist der Gesamtrechnungsbetrag ÷ Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus. Um das herauszufinden, schauen Sie auf Ihre Aussage zurück. Beginnen Sie mit dem unbezahlten Kontostand (dem Geldbetrag, der vom Kontoauszug des Vormonats übertragen wurde). Addieren Sie jeden Debiteintrag und teilen Sie ihn durch die Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum Ihrer Kreditkarte. Das ist die durchschnittliche Tagesbilanz.,
  3. Multiplizieren Sie Ihre tägliche periodische Rate mit der durchschnittlichen Tagesbilanz: Die Mathematik auf dieser ist Tagesperiode Rate mal x durchschnittliche Tagesbilanz. Nehmen wir an, Ihr durchschnittliches Tagesguthaben betrug 1.200 US-Dollar. Also, wir gehen 0.00044 (tägliche periodische Rate) x $1,200 (durchschnittliche tägliche Balance) und das entspricht $0.53.
  4. Multiplizieren Sie mit der Anzahl der Tage in Ihrem Abrechnungszyklus: Wenn es sich um einen 30-tägigen Abrechnungszyklus handelt, sind dies 0,53 USD multipliziert mit 30 USD und 15,90 USD. Für diesen Abrechnungszyklus werden Ihnen also 15,90 USD Zinsen berechnet.,

Faktoren, die Zinssätze bestimmen

Zinssätze können in allen Größen erhältlich sein, für Kreditkarten fallen sie jedoch im Allgemeinen in eine von drei Kategorien: variabler Zinssatz, fester Zinssatz und Fördersatz. Die meisten Unternehmen stellen Karten aus, die an revolvierende Kredite gebunden sind. Benutzer dieser Karten dürfen am Ende jedes Abrechnungszyklus ein Guthaben auf ihren Konten führen. Karteninhaber, die ein Guthaben haben, sehen eine Zinsgebühr auf ihrer nächsten Rechnung.,

Es gibt vier große Kreditkartenunternehmen-Visa, Mastercard, American Express und Discover – und mehrere Faktoren, die in den Zinssatz für jede ihrer Karten gehen.

Unter den Faktoren:
  • Vorherrschende Zinssätze-Auch als „Prime Rates“ bekannt, bieten diese die Grundlage für die meisten Kreditkartenzinsen. Die Leitzinsen waren jahrelang flach, stiegen aber im Dezember 2015 um 0.25% und die Kreditkartenzinsen stiegen mit ihnen. Karteninhaber zahlten schätzungsweise 192 Millionen US-Dollar mehr pro Monat an Zinsen, basierend auf dieser kleinen Änderung des Leitzinses.,
  • Kredithistorie des Benutzers und Risikobewertung des Kartenausstellers – Kreditkartenunternehmen werden sowohl Ihre Kreditauskunft als auch Ihre Kreditwürdigkeit betrachten, um ihnen zu helfen, den Zinssatz zu bestimmen, den Sie berechnen. Hohe Kredit-Scores bedeuten niedrigere Zinsen und umgekehrt.
  • Es gelten unterschiedliche Zinssätze – Der beliebte Begriff für die Berechnung der Zinsen ist APR (oder jährlicher Prozentsatz), an eine einzelne Karte können jedoch mehrere APRs angehängt sein. Es könnte verschiedene APRs auf Käufe angewendet werden, Barvorschüsse, Balance Transfers und Promotion-Raten., Einige Karten haben APRs, die sich nach sechs Monaten oder einem Jahr ändern. Die meisten haben variable APRs, aber einige sind behoben.
  • Werbeangebote-Kartenunternehmen locken Verbraucher mit Angeboten von Null-Prozent-Zinsen, manchmal für mehr als ein Jahr. Wenn der Aktionszeitraum endet, steigen die Preise.
  • Zahlungshistorie-Wenn Sie mit Zahlungen zu spät kommen oder überhaupt nicht bezahlen, erhöhen Kartenunternehmen Ihre Zinssätze manchmal dramatisch.,

Variable, feste und Fördersätze

Offiziell gibt es 3 Arten von Zinssätzen für Kreditkarten — variable, feste und fördernde. Realistisch gesehen gibt es jedoch nur einen. Sie sind alle bis zu dem einen oder anderen Grad variabel.

Einige Kreditkarten können mit festen und Promotion-Raten beginnen, aber zwangsläufig diese Preise ändern, effektiv variabel werden.

Nichtsdestotrotz können Sie entweder mit einem festen oder einem Werbepreis beginnen, da dieser Ihren Zielen entspricht., Hier ist ein Überblick über die Vor-und Nachteile für alle drei:

Variable Zinssätze

Pläne mit variablem Zinssatz haben ihre Zinsgebühren basierend auf Benchmarks wie dem Leitzins, Zinsen auf US-Schatzwechseln, dem Federal Reserve Discount Rate oder anderen Indizes. Das Kartenunternehmen nimmt diese Rate und fügt mehrere Prozentpunkte (dh „eine Marge“) hinzu, um die Rate zu erhalten, die es Ihnen berechnet. Wenn die Preise niedrig sind — wie in letzter Zeit -, ist dies der richtige Weg.

So liegt der Leitzins im Sommer 2018 bei 4,75 Prozentpunkten., Der Kartenaussteller fügt Kunden mit gutem Kredit eine Marge von 10-12 Punkten hinzu, um einen APR von 14.75-16.75 Prozentpunkten zu erzielen. Die Marge ist viel höher (23-26 Punkte) für diejenigen mit schlechten Krediten, die 27,75-30,75 Prozentpunkte zahlen.

Wie der Name schon sagt, ändern sich variable Zinssätze jederzeit und erhöhen oder verringern sich basierend auf dem Index, auf dem sie aufgebaut sind. In einigen Fällen gibt es eine Obergrenze dafür, wie hoch oder niedrig ein variabler Zinssatz sein kann, aber Kartenunternehmen müssen Ihnen nicht mitteilen, dass sich der variable Zinssatz ändert.,

Und beachten Sie, dass eine verspätete Zahlung — ob für Kreditkarten, Hypotheken oder andere Schulden — in Ihrer Kreditauskunft erscheinen und dazu führen kann, dass Ihr APR steigt.

Feste Zinssätze

Eine festverzinsliche Karte kann sich nur ändern, wenn der Kartenaussteller dem Karteninhaber eine Frist von 45 Tagen setzt. Karteninhaber akzeptieren entweder die Änderung oder beschließen, die Karte nicht zum neueren Tarif zu verwenden. Feste Raten sind in der Regel höher als variable Raten, wobei der Verbraucher eine Prämie für die relative Stabilität der Karte zahlt.,

Festverzinsliche Kartenunternehmen können die Tarife auch ändern, wenn:
  • Sie sind mehr als 60 Tage mit der Zahlung zu spät
  • Sie haben ein Schuldenmanagementprogramm abgeschlossen
  • Sie hatten einen festen Werbetarif, der beendet wurde

Der Vorteil eines festen Zinssatzes ist, dass er stabil ist. Das Kartenunternehmen muss angeben, wie lange dieser Tarif festgelegt wird, und Ihnen eine Frist von 45 Tagen einräumen, wann der Tarif geändert wird.

Aktionszinssätze

Aktionszinssätze werden in der Regel für eine bestimmte Zeit und für bestimmte Zwecke angeboten., Wenn Sie ein Guthaben auf Ihren Kreditkarten haben, bieten viele Karten eine Null-Dollar-Guthabenüberweisungsgebühr an, die definitiv dazu beitragen kann, die von Ihnen gezahlten Zinsen zu senken.

Einige Karten bieten einen Cash-Bonus, wenn Sie einen bestimmten Betrag in einer bestimmten Zeit verbringen. Andere Werbeangebote beinhalten Null-Prozent-Zinsen auf Einkäufe für so lange wie 18 Monate oder 10% Rabatt auf einen Artikel, der beim Händler gekauft wurde, der Ihnen eine Karte anbietet.

Diese sind alle vorteilhaft, solange Sie das Kleingedruckte lesen. Dies sagt Ihnen, wie lange die Aktion dauert und welche Strafen für verspätete Zahlung gelten, wenn diese Frist abgelaufen ist.,

Karten, die 12 Monate lang Null-Prozent-Zinsen bieten, verlangen zum Beispiel, dass der Restbetrag am Ende von 12 Monaten vollständig ausgezahlt wird — andernfalls treten die Zinssätze sofort in Kraft. Es können auch Zinsgebühren für Zahlungen anfallen, die über die Mindestzahlung hinausgehen, die während des Zeitraums von 12 Monaten fällig ist.

Die Eröffnung eines Kontos für ein Werbeangebot hat einen weiteren Nachteil: Es könnte sich aufgrund des erhöhten Risikos für Kreditgeber negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Insgesamt schlagen Analysten vor, dass Verbraucher bei Werbeangeboten vorsichtig sind., Lesen Sie die Bedingungen genau durch und stellen Sie sicher, dass Sie Erinnerungen festlegen, wenn sich die Fristen nähern.

Unterschiedliche Zinssätze

Beachten Sie, dass separate Zinssätze und Gebühren für das Barguthaben und die Saldoüberweisung des Karteninhabers gelten können. Tatsächlich verhängen einige Kreditkarten einen höheren Zinssatz, wenn Karteninhaber keine Zahlungen leisten.

Für Bargeldvorauszahlungen könnte eine Pauschalgebühr oder ein Prozentsatz hinzugefügt werden, wodurch ein zusätzlicher Preis auf eine bequeme Weise erzielt wird, um Ihr Geld zu erhalten., Die Vorauszahlung in bar ist normalerweise ein Prozentsatz des abgehobenen Betrags — sagen wir 5% bei einer Auszahlung von 100 USD—, aber dieser Zinssatz ist im Allgemeinen höher als der Standardkaufsatz.

Zinsen fallen sofort auf Barvorschüsse an, daher sollte diese Art der Auszahlung nur in Notfällen verwendet werden. Wenn Sie einen Barvorschuss benötigen, zahlen Sie den Restbetrag so schnell wie möglich aus, um diesen Zinsüberschuss zu reduzieren.

Lesen Sie bei Transaktionen mit Saldoübertragungen die Allgemeinen Geschäftsbedingungen sehr sorgfältig durch., Viele Kreditkartenunternehmen erheben eine Gebühr zwischen 1% und 5% des überwiesenen Gesamtbetrags. Auch nach der Einführungszeit von 0% Zinsen (in der Regel auf den überwiesenen Saldo, keine Neukäufe), es sofort in die Höhe schnellen 20% oder mehr. Natürlich ist es immer am besten, eine Kreditkarte ohne Guthabenüberweisungsgebühr zu finden.

Prämienkarten haben höhere Raten

Achten Sie beim Ausfüllen eines Kreditkartenantrags besonders auf den durchschnittlichen Prozentsatz (APR). Einige Kreditkarten haben eine einzige Kaufoption für alle Kunden. Was ist ein guter Kreditkartenzins?, Die meisten haben eine Reichweite-sagen wir, 13% bis 23% – abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit. Diese Zinssätze sind im Allgemeinen an den Leitzins gebunden (der Zinssatz, den Banken ihren größten Kunden berechnen).

Beachten Sie, dass Belohnungen Kreditkarten-die Art mit Punkten oder Cash-back-Angebote-in der Regel mit höheren Zinssätzen kommen. Stellen Sie sicher, dass die Vorteile die Risiken überwiegen.

Zinssätze und Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Kartenemittenten bieten Kreditnehmern aufgrund der Unterschiede in den einzelnen Finanzprofilen unterschiedliche Zinssätze an., Eine Metrik, die zur Messung der Rückzahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers verwendet wird, ist die Schuldenquote (DTI). Der DTI wird berechnet, indem die ausstehenden Verpflichtungen eines Kartenbewerbers addiert und dann durch sein Einkommen dividiert werden.

Der resultierende Prozentsatz wird verwendet, um den potenziellen Ausfall (oder die Verlustrate) des Kreditgebers für Kreditnehmer mit ähnlichen DTIs abzuschätzen. Der Zinssatz der Karte spiegelt diesen Risikofaktor wider. Je größer das Risiko, desto höher der Zinssatz.,

Während einzelne Kreditnehmer sich in ihrer Fähigkeit zur Rückzahlung von Krediten unterscheiden können, verlassen sich Kartenemittenten auch auf das Konzept, dass Kreditnehmer mit ähnlichen Kredit-Scores tendenziell ein ähnliches Zahlungsverhalten aufweisen. Je niedriger beispielsweise die Kreditwürdigkeit einer Person ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie mit einem Kredit in Verzug gerät, sodass der Zinssatz höher ist.

Zinsen vermeiden

Es ist wirklich kein Geheimnis, Zinszahlungen auf Kreditkarten zu vermeiden. Zahlen Sie das Guthaben jeden Monat aus und es wird niemals eine Zinsgebühr erhoben. Leider ist das nicht, wie die meisten Menschen mit ihren Kreditkarten umgehen.,

Je nachdem, an wen Sie glauben, liegt die Anzahl der Karteninhaber in den USA, die von Monat zu Monat ein Guthaben haben, zwischen 35% und 65%. Wie auch immer Sie es betrachten, das ist ein Haufen Schulden, und das bedeutet, dass eine Reihe von Verbrauchern jedes Mal, wenn sie auf ihre Rechnung schauen, Zinsgebühren erheben.

Es gibt einige kurzfristige Möglichkeiten, Zinsen zu vermeiden:
  • Richten Sie ein Online-Konto bei Ihrer Bank ein, um Ihr Kreditkartenguthaben automatisch von Ihrem vorhandenen Girokonto oder Sparkonto zu bezahlen., Dies setzt natürlich voraus, dass Sie genug Geld auf Ihrem Bankkonto haben, um die monatlichen Kreditkartenrechnungen zu bearbeiten.
  • Finden Sie ein Aktionskartenangebot für Null-Prozent-Zinsen. Diese haben normalerweise eine Frist — 12-18 Monate sind normal—, während der Sie ein Guthaben ohne Strafe tragen können, aber sobald die Frist abläuft, tritt ein hoher Zinssatz ein.
  • Holen Sie sich eine Kreditkarte mit einer Nachfrist. Eine Nachfrist ist ein Zeitraum, in dem Sie Ihre Kreditkarte bezahlen können, ohne Zinsen zahlen zu müssen., Nicht alle Kreditkarten haben eine Nachfrist, aber die Kreditkarte Accountability Responsibility and Disclosure Act von 2009 (oder Kreditkartengesetz) schreibt vor, dass diejenigen, die dies tun, mindestens 21 Tage zulassen sollten. Nachfristen gelten in der Regel nur für Einkäufe; Sie gelten nicht für Barvorschüsse oder Saldoüberweisungen.

Langfristig besteht jedoch die einzige garantierte Möglichkeit, die Zahlung von Zinsen zu vermeiden, darin, das Guthaben auf allen Kreditkarten jeden Monat abzuzahlen.

Zinssenkung

Das Senken des Zinssatzes auf Ihren Kreditkarten ist möglicherweise nicht so schwierig, wie Sie vielleicht erwarten.,

Eine Umfrage von 2014 nach CreditCards.com fand heraus, dass 65% der Leute, die ihre Kreditkartenfirma nach einem niedrigeren Zinssatz fragten, es bekamen. Das Problem ist, dass sich nur 23% der 983 befragten Karteninhaber die Mühe gemacht haben, zu fragen!

Wenn die Nachfrage Sie als etwas zu vorwärts ansieht, gibt es andere Schritte, um Ihren Zinssatz zu senken:
  • Seien Sie aggressiv und pünktlich mit Zahlungen. Wenn Ihre Kreditauskunft zeigt, dass Sie regelmäßige Zahlungen rechtzeitig leisten und so viel Schulden tilgen, wie Sie sich jeden Monat leisten können, werden Kartenunternehmen ermutigt, Sie zu belohnen.,
  • Überprüfen Sie Ihre Kredit-score und verhandeln. Wenn Sie einen guten Kredit-Score haben, werden die meisten Unternehmen mit Ihnen Geschäfte machen wollen. Vergleichen Sie Ihre Karte mit anderen Kreditkarten. Die Kreditkartenindustrie ist hart umkämpft. Wenn Sie Angebote von anderen Unternehmen per Post erhalten, vergleichen Sie diese mit den von Ihnen bezahlten Tarifen und rufen Sie dann Ihre Kartengesellschaft an, um sie zu bitten, das Angebot zu übertreffen.
  • Loyalität hilft. Wenn Sie seit fünf Jahren oder länger bei einem Kartenunternehmen sind, verwenden Sie dies im Verhandlungsprozess. Sie wollen Ihr Geschäft nicht verlieren.
  • Bitten Sie einen Kreditberater um Hilfe., Gemeinnützige Beratungsagenturen können dabei helfen, Ihren Zinssatz zu senken und die Auszahlung des Kartenguthaben über einen Schuldenmanagementplan (DMP) zu erleichtern. Sie könnten Ihren Zinssatz unter 10% und niedriger mit einem guten DMP fallen sehen.

Achten Sie beim Vergleichsshop darauf, dass Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen. Jährliche Gebühren, verspätete Gebühren, Saldoübertragungsgebühren und Belohnungen sollten identisch oder sehr nahe sein.

Und für das Protokoll, 86% der Menschen in der CreditCards.com umfragen, die eine Gebührenverzicht auf verspätete Zahlung forderten, erhielten sie ebenfalls.,

Andere Möglichkeiten, die Zinssätze zu senken

Es gibt andere Möglichkeiten, die Zinssätze für Kreditkartenkäufe zu senken oder sogar zu beseitigen.

Bezahlen Sie Ihre Rechnung frühzeitig: Kreditkarten bieten in der Regel eine Nachfrist (in der Regel 25 bis 30 Tage), in der Ihnen keine Zinsen für Ihre Einkäufe berechnet werden. Wenn Sie die Rechnung vor dem Fälligkeitsdatum vollständig bezahlen, können Sie die Zahlung von Zinsen insgesamt vermeiden.

Zahlen Sie mehr als einmal im Monat: Wenn Sie zum Beispiel zweiwöchentlich Zahlungen leisten, können Sie die Zinsgebühren drastisch senken. Wie könnte das funktionieren?, Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 2,000 USD und 1,000 USD für eine Zahlung. Tag eines 30-tägigen Abrechnungszeitraums 1.000 US-Dollar gezahlt, beträgt der durchschnittliche Tagesguthaben etwa 1.633 US-Dollar. Aber wenn Sie $500 am Tag 10 und $500 am Tag 20 bezahlt, wäre der durchschnittliche Tagesguthaben $ 1.467 (oder etwa 10% weniger Zinsen).

Zahlen Sie mehr als das Minimum: Selbst ein kleiner Anstieg der Zahlung kann viel Zinskosten sparen.,

Laden Sie nur, was Sie sich leisten können: Wenn Sie die Kreditkarte für Bequemlichkeit und nicht Kredit — Kauf Dinge, die Sie normalerweise mit verfügbarem Bargeld bezahlen würden — Sie müssen nie über Überausgaben sorgen. Sie können die Rechnung auszahlen und nicht mit Zinsgebühren gesattelt werden. Es könnte helfen, ein Notizbuch in der Tasche zu tragen und Ihre Einkäufe zu verfolgen, um sicherzustellen, dass Sie auf Kurs bleiben.

Aktuelle Kreditkartennutzung

Ab 2017 haben schätzungsweise 189 Millionen Amerikaner mindestens eine Kreditkarte und verwenden sie häufig, um Einkäufe im Einzelhandel zu tätigen und Rechnungen zu bezahlen., Etwa 18% der Karteninhaber tragen 3-4 Karten, 9% tragen 5-6 Karten und 7% tragen sieben oder mehr Karten.

Das Federal Reserve Board sagt, die Höhe der revolvierenden Schulden auf diesen Millionen von Karten war $ 1.027-Billionen ab März 2018 und der durchschnittliche APR auf Karten mit einem Saldo ist 16.73%. Das bedeutet, dass Kreditkartenzahlungen einen erheblichen Teil der Volkswirtschaft ausmachen.

Kreditkarten-Emittenten konkurrieren miteinander, um Kunden mit einer Reihe von Vergünstigungen und Boni zu gewinnen., Mit Belohnungsplänen, Cash-back-Programmen und variablen Gebührenstrukturen, die im Überfluss vorhanden sind, sollte ein versierter Verbraucher einkaufen. Der Zinssatz einer Karte ist jedoch immer noch das wichtigste Barometer für ihren endgültigen Wert für ihren Emittenten und damit der höchste potenzielle Aufwand für den Benutzer, der das Guthaben nicht jeden Monat vollständig auszahlt.

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