Was Ist eine Festhypothek?

Eine festverzinsliche Hypothek ist ein Wohnungsbaudarlehen, bei dem sich der Zinssatz während der Laufzeit des Darlehens nicht ändert. Der Zinssatz liegt geringfügig über dem Zinssatz für Staatsanleihen, wenn Sie das Darlehen aufnehmen. Es wird sich nicht ändern, auch wenn die Renditen von Staatsanleihen dies tun.

Die häufigsten festverzinslichen Hypotheken sind 15-jährige und 30-jährige Kredite. In der Tat wählen 85% der Käufer festverzinsliche Hypotheken gegenüber den anderen Arten da draußen. Alternativen sind variabel verzinsliche Kredite und zinsgünstige Hypotheken., Erfahren Sie mehr darüber, was eine festverzinsliche Hypothek ist, damit Sie entscheiden können, ob sie für Sie richtig ist.

Was Ist eine Festhypothek?

Eine festverzinsliche Hypothek ist ein Darlehen, bei dem der Zinssatz während des gesamten Darlehens gleich bleibt. Die Zinsen sind das, was der Kreditgeber für die Ausleihe des Geldes berechnet. Die monatliche Zahlung geht auch auf die Tilgung des Kapitals des Darlehens – das ist der Betrag, den Sie ausgeliehen.

Ihre monatliche Hypothekenzahlung kann auch Grundsteuern, Hausratversicherung oder Hypothekenversicherung umfassen., Ihre Zahlung steigt nur, wenn diese Kosten steigen.

Festverzinsliche Hypotheken können entweder konventionelle Kredite oder Darlehen sein, die von der Federal Housing Authority (FHA) oder dem Department of Veterans Affairs garantiert werden.

Wie eine festverzinsliche Hypothek funktioniert

Die monatliche Zahlung entspricht dem Zinssatz des Kapitals zuzüglich eines kleinen Prozentsatzes des Kapitals selbst. Da ein Teil des Kapitals jeden Monat ausgezahlt wird, macht das die Zinszahlung auf den verbleibenden Kapital ein wenig weniger zu., Als Ergebnis, mehr von Ihrer monatlichen Zahlung geht in Richtung der Auftraggeber jeden Monat.

Mit anderen Worten, der größte Teil der monatlichen Zahlung geht zu Beginn des Darlehens zu Zinsen. Gegen Ende geht das meiste davon in Richtung des Schulleiters.

Wie die Zinssätze bestimmt werden

Der Zinssatz ist in der Regel nur ein wenig höher als die Rendite der 30-jährigen Staatsanleihe zum Zeitpunkt der Hypothek ausgegeben wird., Anleger kaufen Hypotheken auf dem Sekundärmarkt, wenn sie nach etwas suchen, das mehr Rendite bietet als Treasurys, ohne zu viel Risiko hinzuzufügen. Das ist, wie Treasury Notes Hypothekenzinsen beeinflussen.

Die Zinssätze sind seit 1985 allgemein rückläufig. Ein Grund ist, dass die Notenbank die Inflation seither unter Kontrolle hält. Das hat zu niedrigen Zinsen für Staatsanleihen geführt. Infolgedessen liegen die Zinssätze für 30-jährige festverzinsliche Hypotheken seit März 2002 unter 7%. Ab Sept. 11, 2020, der durchschnittliche 30-jährige feste Hypothekenzins beträgt 2.,86%, was ein Allzeittief ist.

Die nachstehende Grafik veranschaulicht die Zinsänderung zwischen 15-jährigen und 30-jährigen festverzinslichen Hypotheken, die sich über das Jahr 2000 bis heute erstrecken.

Während die durchschnittlichen Hypothekenzinsen ab September 2020 auf allen Tiefstständen liegen, ist es wichtig zu bedenken, dass der Zinssatz, den Sie für Ihre spezifische Hypothek erhalten, auf Ihrem Kredit-Score, Ihrem Einkommen und anderen finanziellen Details basiert.

Arten von festverzinslichen Hypotheken

Es gibt drei Arten von festverzinslichen Hypotheken.,

5/1 Adjustable Rate Mortgage

Eine 5/1 Adjustable Rate Mortgage (ARM) beginnt mit einer fünfjährigen festverzinslichen Hypothek. Nach den ersten fünf Jahren variiert es dann je nach den vorherrschenden Zinssätzen.

Einige Hypothekenmakler verkaufen Ihnen eine sogenannte festverzinsliche Hypothek, bei der der Zinssatz nur für die ersten fünf Jahre festgelegt ist. Fragen Sie unbedingt, wie hoch der Zinssatz nach Ablauf dieses Zeitraums sein wird.

Der Vorteil ist, dass der anfängliche Zinssatz niedriger ist als bei einer 30-jährigen Hypothek., Der Nachteil ist, was nach fünf Jahren passiert. Ihr Zinssatz könnte schnell steigen, abhängig von den aktuellen Zinssätzen. Dies kann ein gutes Darlehen sein, wenn Sie planen, innerhalb von fünf Jahren zu verkaufen oder wenn Sie glauben, dass die Zinssätze sinken werden.

15-Jahres-Hypothek

Eine 15-jährige festverzinsliche Hypothek hat einen festen Zinssatz für die gesamten 15 Jahre des Darlehens. Es kann für Hausbesitzer attraktiv sein, weil Sie mit jeder Zahlung mehr vom Kapital abzahlen. Das bedeutet, dass Sie das Kapital schneller abbezahlen können als mit einem herkömmlichen 30-Jahres-Darlehen. Sie bauen auch schneller Eigenkapital auf.,

Andererseits haben 15-jährige Hypotheken höhere monatliche Zahlungen. Aus diesem Grund besteht ein etwas höheres Ausfallrisiko, wenn Ihr Einkommen sinkt.

30-Jahres-Hypothek

Eine 30-Jahres-Hypothek ist das günstigste konventionelle Darlehen. Die monatliche Zahlung ist niedriger als das 15-jährige Darlehen, da die Rückzahlung über 30 Jahre verteilt ist. Dies kann ein gutes Darlehen sein, wenn Sie lange in Ihrem Haus bleiben möchten. Es ist auch gut für Familien mit niedrigeren Einkommen, weil es ihnen erlaubt, ein Haus mit niedrigeren monatlichen Kosten zu kaufen.,

Konforme Kredite

Konforme Kredite haben einen vom Bund festgelegten Höchstbetrag. Die Regierung versichert sie entweder durch Freddie Mac oder Fannie Mae. Infolgedessen können sie etwas günstiger sein als nicht konforme Kredite.

FHA-Darlehen

FHA-Hypotheken werden von der Federal Housing Administration reguliert und versichert. Kreditnehmer können niedrigere Kredit-Scores haben und zahlen weniger für die Anzahlung als ein herkömmliches Darlehen.,

Alternativen zu festverzinslichen Hypotheken

Alternativen zu einer festverzinslichen Hypothek umfassen festverzinsliche Hypotheken, bei denen sich der Zinssatz im Laufe der Zeit ändern kann, oder ein No-Cost-Darlehen, bei dem die Abschlusskosten tatsächlich in das Darlehen selbst überführt werden. Sie könnten am Ende mehr über die Laufzeit des Darlehens mit letzterem bezahlen, weil Sie Zinsen für diese Abschlusskosten zahlen. Sie könnten auch mehr mit einer Adjustable-Rate Hypothek zahlen, wenn die Rate nach dem festen Zinssatz erhöht. Wenn die Rate jedoch sinkt, können Sie am Ende Geld für Ihre monatlichen Zahlungen sparen.,v>

  • Die monatliche Zahlung bleibt gleich, es sei denn, Steuern oder Versicherungen steigen

  • Sie zahlen jeden Monat einen Teil des Darlehenskapitals ab

  • Schützt Sie vor zukünftigen Zinserhöhungen

    • Der Zinssatz kann höher sein als der Zinssatz für Hypotheken

    • tilgung des Kapitals langsamer als bei zinsgünstigen Darlehen

    • Sie können höhere Abschlusskosten zahlen

    Pros erklärt

    Der Vorteil der festverzinslichen Hypothek ist, dass die Zahlung jeden Monat gleich ist., Diese Vorhersagbarkeit erleichtert die Planung Ihres Budgets. Sie müssen sich keine Sorgen um zukünftige höhere Zahlungen machen, wie Sie es mit einer zinsgünstigen Hypothek tun. Sie zahlen jeden Monat ein wenig vom Auftraggeber aus. Das erhöht automatisch Ihr Eigenkapital zu Hause. Der einzige Grund, warum sich Ihre monatliche Zahlung erhöhen könnte, ist, wenn Sie Ihre Immobiliensteuern durch Ihre monatliche Hypothekenzahlung und Steuererhöhung zahlen oder Ihre Hausratversicherung steigt.

    Sie können zusätzliche Zahlungen leisten, um Ihr Kapital früher abzuzahlen. Die meisten festverzinslichen Kredite haben keine Vorzahlungen., Es kann auch ein großartiges Darlehen sein, wenn Sie denken, dass die Zinssätze in den nächsten Jahren steigen werden. Das liegt daran, dass Ihr Zinssatz gesperrt ist und sich nur ändert, wenn Sie sich für eine Refinanzierung entscheiden.

    Cons Explained

    Der Nachteil einer festverzinslichen Hypothek besteht darin, dass der Zinssatz höher sein kann als entweder ein zinsgünstiges Darlehen oder ein zinsgünstiges Darlehen. Das macht es teurer, wenn die Zinsen gleich bleiben oder in Zukunft fallen.

    Ein weiterer Nachteil besteht darin, dass Sie den Kapitalbetrag langsamer abbezahlen als bei einem Darlehen mit einstellbarem Zinssatz., Die Zahlungen in den ersten Jahren gehen in erster Linie in Richtung Zinsen. Daher sind diese nicht gut, wenn Sie Ihr Haus innerhalb von fünf bis 10 Jahren verkaufen möchten.

    Es kann auch schwierig sein, sich für festverzinsliche Kredite zu qualifizieren, und Sie könnten höhere Abschlusskosten als für ein zinsveränderbares Darlehen zahlen. Beides liegt daran, dass Banken Geld verlieren können, wenn die Zinsen steigen. Das ist ein großes Risiko für sie für einen 30-Jahres-Kredit, weil Banken bezahlt werden wollen, um dieses Risiko zu decken. Wenn Sie planen, in fünf Jahren oder weniger zu bewegen, kann eine einstellbare Rate Hypothek eine bessere Passform sein.,

    So erhalten Sie eine festverzinsliche Hypothek

    Sie können bei fast jeder Bank, Kreditgenossenschaft oder Hypothekenbank eine festverzinsliche Hypothek beantragen. Am besten vergleichen Sie die Preise zwischen den Unternehmen. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) verfügt über ein großartiges Tool, mit dem Sie die Zinssätze ermitteln können. Sie sollten auch Gebühren, Punkte und Abschlusskosten vergleichen. Überprüfen Sie, ob auch eine Hypothekenversicherung erforderlich ist.

    Fragen Sie zu Ihrem eigenen Schutz nach einer qualifizierten Hypothek., Es schützt Sie vor gefährlichen Funktionen wie negativen Abschreibungen, Ballonzahlungen sowie überschüssigen Punkten und Gebühren.

    Key Takeaways

    • Eine festverzinsliche Hypothek ist ein Wohnungsbaudarlehen, bei dem der Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens gleich bleibt.
    • Festverzinsliche Hypotheken kommen oft als herkömmliche 30-Jahres-Hypotheken oder 15-Jahres-Hypotheken. Eine 5/1-variabel verzinsliche Hypothek hat jedoch auch einen festen Zinssatz für die ersten fünf Jahre des Darlehens.,
    • Festverzinsliche Hypotheken sind über Banken, Kreditgenossenschaften oder Hypothekengeber sowie über die FHA und das Department of Veterans Affairs erhältlich.,

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