hur är kreditkort ränta beräknas?

räntor och kreditkort har en kraftfull — och potentiellt explosiva — relation i den amerikanska ekonomin.

räntor är det ekonomiska bränslet som gör kreditkortsföretag så lönsamma. Det tillåter dem att nästan nonchalant förlänga lån varje dag till 189 miljoner amerikaner som äger minst ett kreditkort.,

räntor är också priset konsumenterna betalar för privilegiet att låna pengar-med vissa utgiftsgränser-och göra inköp när stämningen slår dem.

de två kan vara en farlig blandning.

kreditkortsskulden tog en tvåårig nosedive börjar i September 2008 tack vare den stora lågkonjunkturen. Sedan dess har kortskulden ökat stadigt till vad Federal Reserve Board säger är ett rekord $ 1.027 biljoner i mars 2018.

kreditkortsföretag gör en betydande summa pengar av räntan på obetalda saldon., Visa, det största kreditkortsföretaget, hade en rekord 51.87% vinstmarginal på försäljningsintäkter på $ 18.36-miljarder i 2017. MasterCard, nästa största kreditkortsföretag, hade en 41.68% vinstmarginal på försäljningsintäkter på $ 12.5-miljarder.

den genomsnittliga räntan på de obetalda saldona i 2017 var 16.73%, men kortinnehavare som inte betalar av saldot i slutet av varje månad står inför priser i 25%-och-högre intervall.

så självklart, om du använder kreditkort — och inte betala av saldot i slutet av varje månad — bör du lära dig hur räntorna fungerar och hur de påverkar din faktura.,

beräkna APR: en steg-för-steg-strategi

hur beräknar du kreditkort ränta? Den magiska frågan. Här är svaret-i steg-för-steg-mode som kan påminna dig om din high school math klass:

steg för att beräkna kreditkort ränta:
  1. slå upp den effektiva räntan på ditt kreditkort: räntan (känd som APR) du betalar på ditt kreditkort är en del av din månatliga faktura. Det beräknas på en daglig basis, så din APR måste omvandlas till en daglig avgift. Matematiska ekvationen för det är en årlig procentsats (APR), 365 (antal dagar på året)., Låt oss säga att din APR är 16%. OK, så vi går 0.16 (din APR) med 365. Det ger oss en daglig periodisk hastighet på 0.00044.
  2. beräkna ditt genomsnittliga dagliga saldo: ränta bedöms på ditt genomsnittliga dagliga saldo. Matematiken på det är totalt faktureringsbelopp antal dagar i faktureringscykel. För att räkna ut det, titta tillbaka på ditt uttalande. Börja med det obetalda saldot (mängden pengar som överförts från föregående månads uttalande). Lägg upp varje debet post och dela upp det med antalet dagar i ditt kreditkort faktureringsperiod. Det är den genomsnittliga dagliga balansen.,
  3. multiplicera din dagliga periodiska kurs med den genomsnittliga dagliga balansen: matematiken på den här är dagliga periodens tider x genomsnittlig daglig balans. Låt oss säga att ditt genomsnittliga dagliga saldo var $ 1,200. Så vi går 0.00044 (daglig periodisk Kurs) x $1,200 (genomsnittlig daglig balans) och det motsvarar $0.53.
  4. multiplicera med antalet dagar i din faktureringscykel: om det är en 30-dagars faktureringscykel är det $ 0.53 multiplicerat med 30 och det motsvarar $ 15.90. Så, du kommer att debiteras $ 15.90 i intresse för denna faktureringsperiod.,

faktorer som bestämmer räntorna

räntorna kan komma i alla storlekar, men för kreditkort faller de i allmänhet i en av tre kategorier: rörlig ränta, fast ränta och kampanjränta. De flesta företag utfärdar kort knutna till revolverande kredit. Användare av dessa kort får bära en balans på sina konton i slutet av varje faktureringsperiod. Kortinnehavare som bär en balans kommer att se en ränta på deras nästa räkning.,

det finns fyra stora kreditkortsföretag — Visa, MasterCard, American Express och Discover — och flera faktorer som går in i den ränta som debiteras på var och en av sina kort.

bland faktorerna:
  • rådande räntor – även känd som ”prime rates”, dessa utgör grunden för de flesta kreditkort priser. Prime priser var platt i flera år, men gick upp 0.25% i December 2015 och kreditkort räntorna gick upp med dem. Kortinnehavare betalade uppskattningsvis $ 192 miljoner mer per månad i ränta baserat på den lilla förändringen i prime rate.,
  • användarens kredithistorik och kortutfärdarens riskbedömning – kreditkortsföretag kommer att titta på både din kredit rapport och din kredit värdering för att hjälpa dem att bestämma räntan du kommer att debiteras. Höga kredit betyg innebär lägre räntor och vice versa.
  • olika priser gäller – den populära termen för beräkning av ränta är APR (eller årlig procentsats), men ett enda kort kan ha flera Apr kopplade till det. Det kan finnas olika APRs tillämpas på inköp, förskott, balans överföringar och främjande priser., Vissa kort har APRs som ändras efter sex månader eller ett år. De flesta har variabla APRs, men några är fasta.
  • kampanjerbjudanden – kortföretag kommer att locka konsumenter med erbjudanden av noll procent intresse, ibland i mer än ett år. När kampanjperioden slutar går priserna upp.
  • betalningshistorik – om du är sen med betalningar eller misslyckas med att betala helt och hållet, kommer kortföretag att öka dina räntor, ibland dramatiskt.,

variabel, fast och PR priser

officiellt, det finns 3 typer av räntor för kreditkort — variabel, fast och PR. Realistiskt finns det dock bara en. De är alla variabla till en eller annan grad.

vissa kreditkort kan börja med fasta och PR priser, men oundvikligen dessa priser förändras, effektivt blir variabel.

ändå, Du kan välja att börja med antingen eller fast eller PR-kurs eftersom det passar dina mål., Här är en översyn av för-och nackdelar för alla tre:

rörliga räntor

rörlig ränta planer har sina räntekostnader baserade på riktmärken som prime ränta, ränta på amerikanska statsskuldväxlar, Federal Reserve diskonteringsränta eller andra index. Kortföretaget tar den räntan och lägger till flera procentenheter (dvs. ”en marginal”) för att komma med den ränta som det kommer att debitera dig. När priserna är låga — som de har varit nyligen — är detta rätt väg att gå.

till exempel är primeräntan sommaren 2018 4,75 procentenheter., Kortutgivaren lägger till en marginal på 10-12 poäng för kunder med bra kredit för att komma med en APR av 14,75-16,75 procentenheter. Marginalen är mycket högre (23-26 poäng) för dem med dålig kredit, som kommer att betala 27.75-30.75 procentenheter.

som namnet antyder ändras rörliga räntor när som helst, ökar eller minskar baserat på det index som de är byggda på. I vissa fall finns det ett tak på hur hög eller låg en rörlig ränta kan gå, men kortföretag behöver inte ge dig märker att rörlig ränta kommer att förändras.,

och vara medveten om att en sen betalning-om för kreditkort, inteckning eller någon annan skuld — kan visas på din kredit rapport och resultera i din APR går upp.

fasta räntor

ett fast ränta kort kan inte ändras om inte kortutgivaren ger kortinnehavaren en 45-dagars varsel. Kortinnehavare accepterar antingen ändringen eller bestämmer sig för att inte använda kortet i nyare takt. Fasta priser är i allmänhet högre än rörliga priser, där konsumenten betalar en premie för kortets relativa stabilitet.,

kortföretag med fast ränta kan också ändra priser om:
  • du är mer än 60 dagar sen med betalning
  • du slutförde ett skuldhanteringsprogram
  • du hade en PR fast ränta som har slutat

fördelen med en fast ränta är att den är stabil. Kortföretaget måste ange hur länge denna kurs kommer att fastställas, och ge dig en 45-dagars varsel när det kommer att ändra hastigheten.

pr räntor

pr räntor vanligtvis erbjuds för en viss tid och för specifika användningsområden., Om du bär en balans på ditt kreditkort, många kort kommer att erbjuda en noll – dollar balans överföring avgift som definitivt kan bidra till att minska räntan du betalar.

vissa kort erbjuder en kontantbonus om du spenderar ett visst belopp under en viss tid. Andra kampanjerbjudanden inkluderar noll procent ränta på inköp så länge som 18 månader eller 10% av ett objekt som köpts från återförsäljaren erbjuder dig ett kort.

dessa är alla fördelaktiga så länge du läser det finstilta. Det här är vad som berättar hur länge kampanjen varar och vad straffen är för sen betalning när den tidsfristen går.,

till exempel kräver kort som erbjuder nollprocentränta i 12 månader att saldot helt betalas i slutet av 12 månader-annars sparkar räntorna omedelbart in. Det kan också finnas räntekostnader för betalningar som missas eller mindre än den minsta betalning som förfaller under 12 – månadersperioden.

det finns en annan nackdel med att öppna ett konto för ett kampanjerbjudande: det kan påverka din kredit värdering negativt på grund av den ökade risken för långivare.

totalt sett föreslår analytiker att konsumenterna är försiktiga med kampanjerbjudanden., Läs villkoren noga, och se till att ställa in påminnelser när deadlines tillvägagångssätt.

olika räntor

tänk på att separata räntor och avgifter kan gälla för kortinnehavarens kontantförskott och balansöverföring. I själva verket, vissa kreditkort införa en högre ränta när kortinnehavare misslyckas med att göra betalningar.

för kontantförskottstransaktioner kan en fast avgift eller procentsats läggas till, vilket ger ett extra pris på ett bekvämt sätt att få dina pengar., Kontantavgiften är vanligtvis en procentandel av det belopp som återkallats-låt oss säga 5% på ett $ 100-uttag – men den räntan är i allmänhet högre än den vanliga köpräntan.

ränta börjar uppkomma omedelbart på förskott, så denna typ av uttag bör endast användas i nödsituationer. Om du behöver ett förskott, betala av saldot så snabbt som möjligt för att minska den hög ränta balans.

för balansöverföringstransaktioner, läs villkoren mycket noggrant., Många kreditkortsföretag tar ut en avgift någonstans mellan 1% och 5% av det totala överförda beloppet. Även efter introduktionsperioden på 0% ränta (vanligtvis på det överförda saldot, inte nya inköp), skjuter det omedelbart till 20% eller mer. Naturligtvis är det alltid bäst att hitta ett kreditkort utan balans överföring avgift.

belöningar kort har högre priser

ägna särskild uppmärksamhet åt den genomsnittliga procentuella räntan (APR) när du fyller i ett kreditkort ansökan. Vissa kreditkort har ett enda köp APR för alla kunder. Vad är en bra kreditkort ränta?, De flesta har ett intervall-låt oss säga, 13% till 23% – beroende på din kreditvärdighet. Dessa priser är i allmänhet knutna till prime rate (vilket är den ränta som bankerna tar ut sina största kunder).

tänk på att belönar kreditkort — den typ med poäng eller cash-back erbjudanden — i allmänhet komma med högre räntor. Se till att fördelarna uppväger riskerna.

räntor och skuldsättningsgrad

kortutgivare erbjuder olika räntor till låntagare på grund av skillnaderna i varje finansiell profil., Ett mått som används för att mäta en låntagares förmåga att återbetala är skuldkvoten (eller DTI). DTI beräknas genom att lägga upp en kortsökandes utestående skyldigheter och sedan dividera med hans eller hennes inkomst.

den resulterande procentsatsen används för att uppskatta den potentiella fallissemang (eller förlust ränta) till långivaren för låntagare med liknande DTI. Kortets ränta är en återspegling av den riskfaktorn. Ju större risken desto högre ränta.,

medan enskilda låntagare kan skilja sig åt på deras förmåga att återbetala kredit, kort emittenter också förlita sig på konceptet att låntagare med liknande kredit betyg tenderar att uppvisa liknande betalning beteende. Till exempel, ju lägre en persons kredit värdering, desto mer sannolikt att han eller hon kan standard på ett lån, således räntan skulle vara högre.

undvika intresse

det finns verkligen ingen hemlighet att undvika räntebetalningar på kreditkort. Betala av saldot varje månad och det kommer aldrig att bli en ränteavgift. Tyvärr, det är inte hur de flesta människor hanterar sina kreditkort.,

beroende på vem undersökning du tror, antalet kortinnehavare i USA som bär en balans från månad till månad varierar allt från 35% till 65%. Hur som helst ser du på det, det är en massa skuld och det betyder att ett gäng konsumenter är föremål för räntekostnader varje gång de tittar på deras räkning.

det finns några kortsiktiga sätt att undvika intresse:
  • Ställ in ett online-konto på din bank för att automatiskt betala ditt kreditkortssaldo från ditt befintliga kontroll-eller sparkonto., Detta förutsätter naturligtvis att du har tillräckligt med pengar på ditt bankkonto för att hantera de månatliga kreditkort räkningar.
  • hitta ett kampanjkort erbjudande för noll procent ränta. Dessa har vanligtvis en tidsgräns-12-18 månader är normalt-under vilken du kan bära en balans utan straff, men så snart tidsfristen löper ut sparkar en hög ränta in.
  • få ett kreditkort med en grace period. En grace period är en tidsram under vilken du kan betala ditt kreditkort utan att behöva betala ränta., Inte alla kreditkort har en grace period, men Kreditkort ansvar och Upplysningslagen 2009 (eller kreditkort Act) mandat att de som gör bör tillåta minst 21 dagar. Grace perioder gäller vanligtvis endast för inköp; de gäller inte för förskott eller balans överföringar.

lång sikt, dock, det enda garanterade sättet att undvika att betala ränta är att betala av saldot på alla kreditkort varje månad.

sänka räntorna

sänka räntan på ditt kreditkort kan inte vara så svårt som du kan förvänta dig.,

en undersökning från 2014 CreditCards.com fann att 65% av de människor som frågade deras kreditkortsföretag för en lägre ränta fick det. Problemet är att endast 23% av de 983 kortinnehavare tillfrågade även brytt sig om att fråga!

om frågar slår du som lite för framåt, det finns andra steg för att få din ränta minskas:
  • vara aggressiv och i tid med betalningar. Om din kredit rapport visar att du gör regelbundna betalningar i tid och betala ner så mycket skuld som du har råd varje månad, kort företag kommer att uppmuntras att belöna dig.,
  • kontrollera din kredit värdering och förhandla. Om du har en bra kredit värdering, de flesta företag vill göra affärer med dig. Jämför ditt kort med andra kreditkort. Kreditkortsindustrin är starkt konkurrenskraftig. Om du får erbjudanden från andra företag via post, jämföra det med de priser du betalar, och sedan ringa ditt kort företag att be dem att slå erbjudandet.
  • lojalitet hjälper. Om du har varit med ett kortföretag i fem år eller längre använda det i förhandlingsprocessen. De vill inte förlora ditt företag.
  • Fråga en kredit rådgivare om hjälp., Ideella rådgivning organ kan hjälpa till att få din ränta minskas och göra det lättare att betala av kort balans genom en skuld förvaltningsplan (DMP). Du kan se din räntesänkning under 10% och lägre med en bra DMP.

När du jämför butik, se till att du matchar äpplen till äpplen. Årsavgifter, förseningsavgifter, balansöverföringsavgifter och belöningar bör vara identiska eller mycket nära.

och för rekordet, 86% av människorna i CreditCards.com undersökning som bad om en sen betalning avgift undantag fick också det.,

andra sätt att minska priser

det finns andra sätt att minska — eller till och med eliminera — räntorna på kreditkort inköp.

betala din faktura tidigt: kreditkort erbjuder i allmänhet en grace period (vanligtvis 25 till 30 dagar) där du inte kommer att debiteras ränta på dina inköp. Om du betalar räkningen i sin helhet före förfallodagen, kan du undvika att betala ränta helt och hållet.

betala mer än en gång i månaden: om du till exempel gör betalningar varannan vecka kan du drastiskt sänka räntekostnaderna. Hur kunde det här fungera?, Låt oss säga att du har en $ 2,000 balans och du har $1,000 för en betalning. Om du betalade $ 1,000 på den 20: e dagen av en 30-dagars faktureringsperiod, skulle det genomsnittliga dagliga saldot vara ca $1,633. Men om du betalade $ 500 på Dag 10 och $ 500 på dag 20, skulle det genomsnittliga dagliga saldot vara $ 1,467 (eller ca 10% mindre i ränta).

betala mer än ett Minimum: även en liten uptick i betalningen kan spara mycket i räntekostnader.,

endast debitera vad du har råd: om du använder kreditkortet för enkelhetens skull och inte kredit-köpa saker du normalt skulle betala för med tillgängliga kontanter – du behöver aldrig oroa sig för överutbud. Du kan betala av räkningen och inte belastas med räntekostnader. Det kan hjälpa till att bära en anteckningsbok i fickan och hålla reda på dina inköp för att försäkra dig om att du håller kursen.

nuvarande kreditkortsanvändning

från och med 2017 har uppskattningsvis 189 miljoner amerikaner minst ett kreditkort och använder det ofta för att göra detaljhandelsköp och betala räkningar., Cirka 18% av kortinnehavarna bär 3-4 kort, 9% bär 5-6 kort och 7% bär sju eller fler kort.

Federal Reserve Board säger att mängden roterande skuld på dessa miljoner kort var $ 1.027-trillion från och med mars 2018 och den genomsnittliga APR på kort med en balans är 16.73%. Det innebär att kreditkort räntebetalningar utgör en betydande del av den nationella ekonomin.

kreditkortsutgivare konkurrerar med varandra för att locka kunder med en rad förmåner och bonusar., Med belöningsplaner, cash back-program och rörliga avgiftsstrukturer som finns i överflöd, bör en kunnig konsument shoppa runt. En korts ränta är dock fortfarande den viktigaste barometern av dess slutvärde till sin emittent och därmed den högsta potentiella kostnaden för användaren som inte betalar saldot helt varje månad.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *