berekend Hoe wordt de creditcardrente berekend?

rente en kredietkaarten hebben een krachtige — en potentieel explosieve-relatie in de Amerikaanse economie.

rentetarieven zijn de economische brandstof die creditcardmaatschappijen zo winstgevend maakt. Het stelt hen in staat om bijna terloops leningen uit te breiden elke dag aan de 189 miljoen Amerikanen die ten minste één creditcard bezitten.,

rentetarieven zijn ook de prijs die consumenten betalen voor het voorrecht om geld te lenen-met bepaalde uitgavenlimieten-en aankopen te doen wanneer de stemming hen raakt.

De twee kunnen een gevaarlijke mix zijn.

Kredietkaartschulden namen met ingang van September 2008 een duikvlucht van twee jaar in, dankzij de Grote Recessie. Sindsdien is de kaartschuld gestaag gegroeid tot wat de Federal Reserve Board zegt is een record $1.027 biljoen in Maart 2018.

kredietkaartmaatschappijen verdienen een aanzienlijk bedrag aan rente op onbetaalde saldi., Visa, De grootste creditcardmaatschappij, had een record 51,87% winstmarge op de omzet van $ 18,36-miljard in 2017. MasterCard, de op één na grootste creditcardmaatschappij, had een winstmarge van 41,68% op de omzet van 12,5 miljard dollar.

De gemiddelde rente op deze onbetaalde saldi in 2017 was 16,73%, maar kaarthouders die het saldo aan het einde van elke maand niet afbetalen, hebben te maken met tarieven in de 25%-en-hogere range.

Als u dus creditcards gebruikt — en het saldo aan het einde van elke maand niet afbetaalt — moet u natuurlijk leren hoe de rente werkt en hoe ze uw factuur beïnvloeden.,

Apr berekenen: een stapsgewijze benadering

Hoe bereken je de rente op je creditcard? De magische vraag. Hier is het antwoord-in stap-voor-stap mode die u kan herinneren aan uw middelbare school wiskundeles:

stappen om creditcardrente te berekenen:
  1. zoek het JKP op op uw creditcard: de rente (bekend als JKP) die u betaalt op uw creditcard is onderdeel van uw maandelijkse factuur. Het wordt berekend op een dagelijkse basis, dus uw JKP moet worden omgezet in een dagtarief. De wiskundige vergelijking voor dat is jaarlijks percentage tarief (APR) ÷ 365 (aantal dagen in het jaar)., Laten we zeggen dat je JKP 16% is. OK, dus we gaan 0.16 (je JKP) ÷ 365. Dat geeft ons een dagelijks periodiek tarief van 0,00044.
  2. Bereken uw gemiddelde dagelijkse balans: de rente wordt berekend op basis van uw gemiddelde dagelijkse balans. De wiskunde op dat is de totale facturering bedrag ÷ aantal dagen in Facturering cyclus. Om dat uit te zoeken, kijk je terug op je verklaring. Begin met het onbetaalde saldo (het bedrag dat is overgedragen van het overzicht van de vorige maand). Tel elke debitering op en deel deze door het aantal dagen in de factureringsperiode van uw creditcard. Dat is de gemiddelde dagelijkse balans.,
  3. Vermenigvuldig uw dagelijkse periodieke tarief met de gemiddelde dagelijkse balans: de wiskunde op deze is dagelijkse periodetarief maal x gemiddelde dagelijkse balans. Laten we zeggen dat je gemiddelde dagelijkse balans $1200 was. Dus gaan we 0.00044 (dagelijks periodiek tarief) x $1.200 (gemiddelde dagelijkse balans) en dat is gelijk aan $0.53.
  4. vermenigvuldig met het aantal dagen in uw factureringscyclus: als het een factureringscyclus van 30 dagen is, is dat $ 0,53 vermenigvuldigd met 30 en is het gelijk aan $15,90. Zo, zal u in rekening worden gebracht $15,90 in rente voor deze facturering cyclus.,

factoren die de rente bepalen

De rente kan in alle maten worden uitgedrukt, maar voor kredietkaarten vallen zij over het algemeen in één van drie categorieën: variabele rente, vaste rente en promotionele rente. De meeste bedrijven geven kaarten uit die gebonden zijn aan doorlopend krediet. Gebruikers van deze kaarten mogen aan het einde van elke factureringscyclus een saldo op hun rekeningen bij zich hebben. Kaarthouders die een saldo dragen, zullen een rentekosten zien op hun volgende factuur.,

Er zijn vier grote creditcardmaatschappijen-Visa, MasterCard, American Express en Discover — en verschillende factoren die van invloed zijn op de rentevoet die op elk van hun kaarten in rekening wordt gebracht.

onder de factoren:
  • geldende rentetarieven – ook bekend als “prime rates”, vormen deze de basis voor de meeste creditcardtarieven. Prime rente was vlak voor jaren, maar steeg 0,25% in December 2015 en credit card rente ging met hen. Kaarthouders betaalden naar schatting $192 miljoen meer per maand rente op basis van die kleine verandering in de prime rate.,
  • de kredietgeschiedenis van de gebruiker en de risico-evaluatie van de kaartuitgever-creditcardbedrijven zullen zowel uw kredietrapport als uw kredietscore bekijken om hen te helpen de rentevoet te bepalen die u in rekening wordt gebracht. Hoge credit scores betekenen lagere rente en vice versa.
  • verschillende tarieven zijn van toepassing – de populaire term voor het berekenen van rente is JKP (of jaarlijks percentage), maar een enkele kaart kan meerdere JKP ‘ s hebben. Er kunnen verschillende JKP ‘ s worden toegepast op aankopen, voorschotten in contanten, saldotransfers en promotiepercentages., Sommige kaarten hebben Apr ‘ s die na zes maanden of een jaar veranderen. De meeste hebben variabele APRs, maar een paar zijn vast.
  • promotionele aanbiedingen-kaartbedrijven zullen consumenten verleiden met aanbiedingen van nul procent rente, soms voor meer dan een jaar. Wanneer de promotieperiode eindigt, gaan de tarieven omhoog.
  • betalingsgeschiedenis – als u te laat bent met betalingen of helemaal niet betaalt, zullen kaartbedrijven uw rente verhogen, soms dramatisch.,

variabele, vaste en promotionele rente

officieel zijn er 3 soorten rentetarieven voor kredietkaarten — variabele, vaste en promotionele rente. Realistisch gezien is er echter maar één. Ze zijn allemaal variabel in een of andere mate.

sommige kredietkaarten kunnen beginnen met vaste en promotionele tarieven, maar onvermijdelijk veranderen deze tarieven en worden ze in feite variabel.

niettemin kunt u ervoor kiezen om te beginnen met een of vaste of promotionele tarief omdat het past bij uw doelen., Hier volgt een overzicht van de voors en tegens voor alle drie:

variabele rentetarieven

variabele renteplannen hebben hun rentekosten gebaseerd op benchmarks zoals de prime interest rate, rente op Amerikaanse schatkistpapier, de Federal Reserve discontovoet of andere indexen. De kaartmaatschappij neemt dat tarief en voegt enkele procentpunten (dat wil zeggen “een marge”) om te komen met het tarief dat het u in rekening zal brengen. Als de tarieven laag zijn — zoals de laatste tijd het geval is — is dit de juiste weg.

bijvoorbeeld, de prime rate in de zomer van 2018 is 4,75 procentpunt., De kaartuitgever voegt een marge van 10-12 punten voor klanten met een goed krediet om te komen met een JKP van 14.75-16.75 procentpunten. De marge is veel hoger (23-26 punten) voor mensen met een slecht krediet, die 27,75-30,75 procentpunten betalen.

zoals de naam al aangeeft, veranderen variabele rentetarieven op elk moment, oplopend of afnemend op basis van de index waarop ze zijn gebouwd. In sommige gevallen is er een limiet op hoe hoog of laag een variabele rente kan gaan, maar kaartbedrijven hoeven u niet te melden dat de variabele rente zal veranderen.,

en houd er rekening mee dat één betalingsachterstand — voor creditcards, hypotheek of andere schulden — op uw kredietrapport kan verschijnen en kan leiden tot een stijging van het JKP.

vaste rente

een kaart met vaste rente kan niet veranderen tenzij de kaartuitgever de kaarthouder een opzegtermijn van 45 dagen geeft. Kaarthouders accepteren de wijziging of besluiten de kaart niet te gebruiken tegen het nieuwere tarief. Vaste tarieven zijn over het algemeen hoger dan variabele tarieven, waarbij de consument een premie betaalt voor de relatieve stabiliteit van de kaart.,

vaste rente kaartbedrijven kunnen ook tarieven wijzigen als:
  • u meer dan 60 dagen te laat bent met betaling
  • u een schuldbeheerprogramma hebt voltooid
  • u een promotionele vaste rente had die is beëindigd

het voordeel van een vaste rente is dat deze stabiel is. De kaartmaatschappij moet opgeven hoe lang dat tarief zal worden vastgesteld, en geef u een 45-dagen van tevoren wanneer het tarief zal veranderen.

promotionele rentetarieven

promotionele rentetarieven worden gewoonlijk aangeboden voor een bepaalde tijd en voor specifieke doeleinden., Als u een saldo op uw creditcards, veel kaarten bieden een nul-dollar saldo transferkosten die zeker kan helpen verminderen van de rente die u betaalt.

sommige kaarten bieden een cashbonus als u een bepaald bedrag in een bepaalde tijd spendeert. Andere promotionele aanbiedingen zijn nul procent rente op aankopen voor zo lang als 18 maanden of 10% korting op een item gekocht bij de retailer die u een kaart.

Deze zijn allemaal nuttig zolang u de kleine lettertjes leest. Dit is wat vertelt u hoe lang de promotie duurt en wat de boetes zijn voor late betaling wanneer die deadline verstrijkt.,

bijvoorbeeld, kaarten die nul procent rente bieden voor 12 maanden vereisen dat het saldo volledig wordt afbetaald aan het einde van 12 maanden — anders wordt de rente onmiddellijk geactiveerd. Er kunnen ook rentekosten in rekening worden gebracht voor betalingen die niet of minder bedragen dan het minimumbedrag dat gedurende de periode van twaalf maanden verschuldigd is.

Er is nog een nadeel van het openen van een account voor een Promotieaanbieding: het kan uw credit score negatief beïnvloeden vanwege het verhoogde risico voor kredietverstrekkers.

over het algemeen suggereren analisten dat consumenten op hun hoede zijn voor aanbiedingen., Lees de Voorwaarden nauwkeurig, en zorg ervoor dat u herinneringen wanneer deadlines naderen.

verschillende tarieven

Houd er rekening mee dat afzonderlijke rentetarieven en kosten van toepassing kunnen zijn op het kasvoorschot van de kaarthouder en de overdracht van het saldo. In feite, sommige creditcards leggen een hogere rente op wanneer kaarthouders niet betalen.

voor contante vooruitbetalingen, kan een vaste vergoeding of percentage worden toegevoegd, waardoor een extra prijs op een handige manier om uw geld te krijgen., De cash advance fee is meestal een percentage van het bedrag opgenomen — laten we zeggen 5% op een $100 opname — maar die rente is over het algemeen hoger dan de standaard aankoopprijs.

rente begint onmiddellijk op kasvoorschotten op te lopen, dus dit soort opname dient alleen in noodgevallen te worden gebruikt. Als je een voorschot nodig hebt, betaal het saldo dan zo snel mogelijk af om dat hoge rentesaldo te verlagen.

voor balansoverdrachttransacties, lees de Algemene Voorwaarden zeer zorgvuldig., Veel creditcardmaatschappijen rekenen een vergoeding ergens tussen 1% en 5% van het totale bedrag overgeboekt. Zelfs na de introductieperiode van 0% rente (meestal op het overgedragen saldo, niet nieuwe aankopen), het stijgt onmiddellijk tot 20% of meer. Natuurlijk, het is altijd het beste om een creditcard te vinden zonder saldo transferkosten.

bonuskaarten hebben hogere tarieven

besteed bijzondere aandacht aan het gemiddelde percentage (APR) wanneer u een creditcardaanvraag invult. Sommige creditcards hebben een enkele aankoop APR voor alle klanten. Wat is een goede credit card rente?, De meeste hebben een bereik — laten we zeggen, 13% tot 23% – afhankelijk van uw kredietwaardigheid. Deze tarieven zijn over het algemeen gekoppeld aan de prime rate (de rentevoet die banken hun grootste klanten in rekening brengen).

houd er rekening mee dat beloningen creditcards — het soort met punten of cash-back aanbiedingen — over het algemeen komen met een hogere rente. Zorg ervoor dat de voordelen opwegen tegen de risico ‘ s.

rente en Debt to Income Ratio

kaartuitgevers bieden verschillende rentetarieven aan kredietnemers vanwege de verschillen in elk financieel profiel., Een maatstaf die wordt gebruikt om het vermogen van een lener om terug te betalen te meten, is de schuld-inkomensverhouding (of DTI). De DTI wordt berekend door de uitstaande verplichtingen van een kaartaanvrager op te tellen en vervolgens te delen door zijn of haar inkomen.

het resulterende percentage wordt gebruikt om de potentiële wanbetaling (of verliespercentage) van de kredietgever voor kredietnemers met vergelijkbare DTI ‘ s te schatten. De rente van de kaart is een weerspiegeling van die risicofactor. Hoe groter het risico, hoe hoger de rente.,

hoewel individuele kredietnemers kunnen verschillen wat betreft hun vermogen om krediet terug te betalen, vertrouwen kaartuitgevers ook op het concept dat kredietnemers met vergelijkbare kredietscores geneigd zullen zijn hetzelfde betalingsgedrag te vertonen. Bijvoorbeeld, hoe lager een persoon ‘ s credit score, hoe waarschijnlijker dat hij of zij kan in gebreke blijven op een lening, dus de rente hoger zou zijn.

rente vermijden

Het is echt geen geheim om rentebetalingen op kredietkaarten te vermijden. Betaal het saldo elke maand af en er zal nooit een rentevergoeding zijn. Helaas, dat is niet hoe de meeste mensen omgaan met hun creditcards.,

afhankelijk van de enquête van wie u gelooft, varieert het aantal kaarthouders in de VS die een saldo van maand tot maand dragen van 35% tot 65%. Hoe je het ook bekijkt, dat is een hoop schulden en dat betekent dat een hoop consumenten rente moeten betalen elke keer als ze naar hun rekening kijken.

er zijn een aantal korte termijn manieren om rente te vermijden:
  • Maak een online rekening bij uw bank om automatisch uw credit card saldo te betalen vanaf uw bestaande cheque-of spaarrekening., Dit veronderstelt, natuurlijk, dat u genoeg geld op uw bankrekening om de maandelijkse credit card rekeningen te behandelen.
  • zoek een promotionele kaartaanbieding voor nul procent rente. Deze hebben meestal een tijdslimiet — 12-18 maanden is normaal-gedurende welke u een saldo zonder boete kunt dragen, maar zodra de tijdslimiet afloopt, treedt een hoge rente in werking.
  • krijg een creditcard met een respijtperiode. Een respijtperiode is een periode waarin u uw creditcard kunt afbetalen zonder rente te hoeven betalen., Niet alle creditcards hebben een respijtperiode, maar de Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act van 2009 (of Credit CARD Act) mandaten die degenen die dat doen moet toestaan voor ten minste 21 dagen. Respijtperioden zijn meestal alleen van toepassing op aankopen; ze zijn niet van toepassing op voorschotten in contanten of saldotransfers.

Op lange termijn is echter de enige gegarandeerde manier om rente te vermijden het saldo op alle kredietkaarten maandelijks af te betalen.

het verlagen van de rente

het verlagen van de rente op uw creditcards kan niet zo moeilijk zijn als u zou verwachten.,

a 2014 enquête door CreditCards.com vond dat 65% van de mensen die hun creditcard bedrijf vroeg om een lagere rente kreeg. Het probleem is dat slechts 23% van de 983 kaarthouders de moeite nam om het te vragen!

als het vragen U iets te forward lijkt, zijn er andere stappen om uw rente te verlagen:
  • wees agressief en op tijd met betalingen. Als uw credit rapport blijkt dat u regelmatig betalingen in een tijdige manier en betalen zo veel schuld als je kunt veroorloven elke maand, kaart bedrijven zullen worden aangemoedigd om u te belonen.,
  • Controleer uw credit score en onderhandelen. Als u een goede credit score, de meeste bedrijven zullen willen zaken met u doen. Vergelijk uw kaart met andere creditcards. De creditcardindustrie is fel concurrerend. Als u aanbiedingen van andere bedrijven via e-mail ontvangt, vergelijk het dan met de tarieven die u betaalt, en bel dan uw kaartbedrijf om hen te vragen om de aanbieding te verslaan.
  • loyaliteit helpt. Als u met een kaart bedrijf voor vijf jaar of langer gebruik dat in het onderhandelingsproces. Ze willen je bedrijf niet verliezen.
  • vraag een kredietadviseur om hulp., Non-profit counseling agentschappen kunnen helpen bij het krijgen van uw rente verlaagd en maken het gemakkelijker om te betalen uit de kaart saldo door middel van een Debt Management Plan (DMP). Je kon zien uw rente dalen onder 10% en lager met een goede DMP.

wanneer u een vergelijkingswinkel, zorg ervoor dat u apples matching apples to apples. Jaarlijkse kosten, late kosten, saldo overdracht Vergoedingen en beloningen moeten identiek of zeer dicht zijn.

en voor de goede orde, 86% van de mensen in de CreditCards.com enquête die vroeg om een late betaling fee waiver ook ontvangen.,

andere manieren om de rente te verlagen

er zijn andere manieren om de rente op creditcardaankopen te verlagen of zelfs te elimineren.

Betaal uw factuur vroeg: creditcards bieden over het algemeen een respijtperiode (meestal 25 tot 30 dagen) waarbij u geen rente op uw aankopen in rekening wordt gebracht. Als u de factuur voor de vervaldatum volledig betaalt, kunt u helemaal geen rente betalen.

betaal meer dan één keer per Maand: Als u bijvoorbeeld tweewekelijkse betalingen doet, kunt u de rentekosten drastisch verlagen. Hoe kan dit werken?, Laten we zeggen dat je een $2.000 saldo en je hebt $1.000 voor een betaling. Als u betaald $ 1,000 op de 20e dag van een 30-daagse factureringsperiode, zou de gemiddelde dagelijkse balans ongeveer $1,633. Maar als je betaald $ 500 op dag 10 en $ 500 op dag 20, De gemiddelde dagelijkse balans zou zijn $ 1,467 (of ongeveer 10% minder rente).

betaal meer dan het Minimum: zelfs een kleine stijging in de betaling kan veel aan rentekosten besparen.,

alleen in rekening brengen wat u zich kunt veroorloven: als u de creditcard gebruikt voor het gemak en niet credit — kopen dingen die u normaal zou betalen met beschikbare contant geld — hoeft u zich nooit zorgen te maken over overbesteding. Je kunt de rekening afbetalen en niet opgezadeld worden met rentekosten. Het kan helpen om een notebook in uw zak te dragen en uw aankopen bij te houden om te verzekeren dat u op koers blijft.

Huidig creditcardgebruik

sinds 2017 hebben naar schatting 189 miljoen Amerikanen ten minste één creditcard en gebruiken deze vaak om retail aankopen te doen en rekeningen te betalen., Ongeveer 18% van de kaarthouders heeft 3-4 kaarten, 9% heeft 5-6 kaarten en 7% heeft zeven of meer kaarten.

De Federal Reserve Board zegt dat het bedrag van de doorlopende schuld op die miljoenen kaarten $1.027-biljoen was in Maart 2018 en het gemiddelde JKP op kaarten met een saldo is 16,73%. Dat betekent dat rentebetalingen op kredietkaarten een aanzienlijk deel van de nationale economie uitmaken.

kredietkaartuitgevers concurreren met elkaar om klanten aan te trekken met een scala aan voordelen en bonussen., Met beloningsplannen, geld terug programma ‘ s en variabele kosten structuren die in overvloed, een slimme consument moet winkelen rond. De rente van een kaart is echter nog steeds de belangrijkste barometer van zijn uiteindelijke waarde voor de uitgever en dus de hoogste potentiële kosten voor de gebruiker die het saldo niet elke maand volledig afbetaalt.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *