hvordan beregnes kreditkortrenter?

renter og kreditkort har et stærkt — og potentielt eksplosivt — forhold i den amerikanske økonomi.

renter er det økonomiske brændstof, der gør kreditkortselskaber så rentable. Det giver dem mulighed for næsten tilfældigt at udvide lån hver dag til de 189 millioner amerikanere, der ejer mindst et kreditkort.,

renter er også den pris, forbrugerne betaler for privilegiet at låne penge — med visse udgiftsgrænser — og foretage køb, når stemningen rammer dem.

de to kan være en farlig blanding.kreditkort gæld tog en to – årig styrtdyk starter i September 2008 takket være den store Recession. Siden da er kortgælden vokset støt til, hvad Federal Reserve Board siger, er en rekord $1.027 billioner i Marts 2018.kreditkortselskaber tjener et betydeligt beløb på renterne på ubetalte saldi., Visa, det største kreditkortselskab, havde en rekord 51.87% fortjenstmargen på salgsindtægter på $ 18.36-milliarder i 2017. MasterCard, det næste største kreditkortselskab, havde en fortjenstmargen på 41.68% på salgsindtægter på 12.5 milliarder dollars.

den gennemsnitlige rente på disse ubetalte saldi i 2017 var 16.73%, men kortholdere, der ikke betaler saldoen i slutningen af hver måned, står over for satser i det 25%-og-højere interval.

så selvfølgelig, hvis du bruger kreditkort — og ikke betaler saldoen i slutningen af hver måned — skal du lære, hvordan renten fungerer, og hvordan de påvirker din regning.,

beregning af APR: en trinvis tilgang

hvordan beregner du kreditkortinteresse? Ah, det magiske spørgsmål. Her er svaret — i trin-for-trin måde, der kan minde dig om din high school math klassen:

Trin til at beregne kreditkort interesse:
  1. Se Op ÅOP på Dit Kreditkort): Den rentesats (kendt som ÅOP), du betaler på dit kreditkort, der er en del af din månedlige faktura. Det beregnes dagligt, så din APR skal konverteres til en daglig sats. Matematikligningen for det er årlig procentsats ( APR) 365 365 (antal dage i året)., Lad os sige, at din APR er 16%. Okay, så vi går 0.16 (din APR) by ved 365. Det giver os en daglig periodisk sats på 0.00044.
  2. Beregn din gennemsnitlige daglige saldo: renter vurderes på din gennemsnitlige daglige saldo. Matematikken på det er det samlede faktureringsbeløb ÷ antal dage i faktureringscyklus. For at finde ud af det, se tilbage på din erklæring. Start med den ubetalte saldo (det beløb, der er overført fra den foregående måneds erklæring). Tilføj hver debetindtastning, og divider den med antallet af dage i dit kreditkorts faktureringsperiode. Det er den gennemsnitlige daglige saldo.,
  3. multiplicer din daglige periodiske Sats med den gennemsnitlige daglige saldo: matematikken på denne er den daglige periodepris gange average gennemsnitlig daglig saldo. Lad os sige, at din gennemsnitlige daglige saldo var $1.200. Så vi går 0.00044 (daglig periodisk Sats) $$1.200 (gennemsnitlig daglig saldo), og det svarer til $ 0.53.
  4. Gang med antallet af dage i din faktureringscyklus: hvis det er en 30-dages faktureringscyklus, er det $0,53 ganget med 30, og det svarer til $15,90. Så vil du blive opkrævet $ 15.90 i renter for denne faktureringsperiode.,

Faktorer, Der Bestemmer Renten

Renter kan komme i alle størrelser, men til kredit kort, de generelt falder i tre kategorier: variabel rente, fast rente og salgsfremmende sats. De fleste virksomheder udsteder kort bundet til revolverende kredit. Brugere af disse kort har lov til at bære en saldo på deres konti i slutningen af hver faktureringsperiode. Kortholdere, der bærer en balance, vil se et rentegebyr på deres næste regning.,

Der er fire store kreditkortselskaber — Visa, MasterCard, American Express og Discover — og flere faktorer, der går til den rente, der opkræves på hver deres kort.

blandt faktorerne:
  • gældende renter – også kendt som “prime rates”, giver disse grundlaget for de fleste kreditkortrenter. Prime satser var flad i årevis, men gik op 0.25% i December 2015 og kreditkort renter gik op med dem. Kortholdere betalt en anslået $ 192 millioner mere om måneden i renter baseret på den lille ændring i prime rate.,
  • brugerens kredit historie og kortudstederens risikovurdering – kreditkortselskaber vil se på både din kredit rapport og din kredit score for at hjælpe dem med at bestemme den rente, du vil blive opkrævet. Høj kredit score betyder lavere renter og omvendt.
  • forskellige satser gælder-det populære udtryk for beregning af renter er APR (eller årlig procentsats), men et enkelt kort kan have flere Apr ‘ er knyttet til det. Der kan være forskellige APR ‘ er anvendt på køb, kontant forskud, balanceoverførsler og promoveringssatser., Nogle kort har APRs, der ændrer sig efter seks måneder eller et år. De fleste har variable APR ‘ er, men nogle få er faste.
  • kampagnetilbud-kortfirmaer vil lokke forbrugerne med tilbud med nul procent interesse, nogle gange i mere end et år. Når kampagneperioden slutter, satser gå op.
  • betalingshistorik – hvis du er forsinket med betalinger eller undlader at betale helt, vil kortfirmaer øge dine renter, nogle gange dramatisk.,

Variable, faste og salgsfremmende satser

officielt er der 3 typer renter for kreditkort — variabel, FAST og salgsfremmende. Realistisk set er der dog kun en. De er alle variable i en eller anden grad.

nogle kreditkort kan starte med faste og salgsfremmende satser, men uundgåeligt ændrer disse satser sig og bliver faktisk variable.

ikke desto mindre kan du vælge at starte med en eller fast eller salgsfremmende sats, fordi det passer til dine mål., Her er en gennemgang af fordele og ulemper ved alle tre:

Variabel Rente

Variabel rente og planer har deres interesse afgifter baseret på benchmarks som den primære renten, renter på U.S. Treasury Regninger, Federal Reserve diskonteringsfaktor eller andre indekser. Kortselskabet tager denne sats og tilføjer flere procentpoint (dvs. “en margen”) for at komme med den sats, det vil opkræve dig. Når satserne er lave — som de har været for nylig-er det vejen at gå.

for eksempel er prime rate i sommeren 2018 4,75 procentpoint., Kortudstederen tilføjer en margin på 10-12 point for kunder med god kredit til at komme med en APR på 14.75-16.75 procentpoint. Margenen er meget højere (23-26 point) for dem med dårlig kredit, der betaler 27,75-30,75 procentpoint.

Som navnet antyder ændres variable renter til enhver tid, stigende eller faldende baseret på det indeks, de er bygget på. I nogle tilfælde er der et loft over, hvor høj eller lav en variabel rente kan gå, men kortselskaber behøver ikke at give dig besked om, at den variable rente vil ændre sig.,

og vær opmærksom på, at en sen betaling — hvad enten det drejer sig om kreditkort, pant eller anden gæld — kan vises på din kreditrapport og resultere i, at din APR går op.

fast rente

et fastforrentet kort kan ikke ændres, medmindre kortudstederen giver kortholderen et varsel på 45 dage. Kortholdere accepterer enten ændringen eller beslutter ikke at bruge kortet til den nyere Sats. Faste satser er generelt højere end variable satser, hvor forbrugeren betaler en præmie for kortets relative stabilitet.,

Fixed-rate card virksomheder også kan ændre priser, hvis:
  • Du er mere end 60 dage forsinket med betaling
  • Du afsluttet en gæld management program
  • Du havde en salgsfremmende fast sats, som er afsluttet

Den fordel, at en fast rente er, at den er stabil. Kortselskabet skal angive, hvor længe denne sats vil blive fastsat, og give dig en 45-dages varsel, hvornår det vil ændre satsen.

salgsfremmende renter

salgsfremmende renter tilbydes normalt i et bestemt tidsrum og til specifikke anvendelser., Hvis du bærer en saldo på dine kreditkort, vil mange kort tilbyde et nul-dollar balanceoverførselsgebyr, der helt sikkert kan hjælpe med at reducere den interesse, du betaler.nogle kort tilbyder en kontant bonus, hvis du bruger et bestemt beløb på et bestemt tidspunkt. Andre kampagnetilbud inkluderer nul procent renter på køb så længe som 18 måneder eller 10% rabat på en vare købt hos forhandleren, der tilbyder dig et kort.

disse er alle gavnlige, så længe du læser det med småt. Dette er, hvad der fortæller dig, hvor længe kampagnen varer, og hvad sanktionerne er for forsinket betaling, når denne frist går.,kort, der tilbyder renter på nul procent i 12 måneder, kræver for eksempel, at saldoen betales fuldstændigt ved udgangen af 12 måneder — ellers sparker renten straks ind. Der kan også være renteudgifter for betalinger, der er gået glip af eller mindre end minimumsbetalingen i 12-måneders perioden.

Der er en anden ulempe ved at åbne en konto for en salgsfremmende tilbud: det kan påvirke din kredit score negativt på grund af den øgede risiko for långivere.generelt foreslår analytikere, at forbrugerne er på vagt over for kampagnetilbud., Læs betingelserne nøje, og sørg for at indstille påmindelser, når deadlines nærmer sig.

forskellige satser

Husk, at der kan gælde separate renter og gebyrer for kortholderens kontantforskud og balanceoverførsel. Faktisk pålægger nogle Kreditkort en højere rente, når kortholdere ikke foretager betalinger.

for kontante forskudstransaktioner kan der tilføjes et fast gebyr eller en procentdel, hvilket sætter en ekstra pris på en bekvem måde at få dine penge på., Kontantforskud er typisk en procentdel af det tilbagekøbte beløb — lad os sige 5% på en tilbagetrækning på $100 — men denne rente er generelt højere end standardkøbssatsen.

renter begynder straks på kontant forskud, så denne type tilbagetrækning bør kun bruges i nødsituationer. Hvis du har brug for et kontant forskud, skal du betale saldoen så hurtigt som muligt for at reducere den høje rente.

For balanceoverførselstransaktioner skal du læse vilkårene og betingelserne meget omhyggeligt., Mange kreditkortselskaber opkræve et gebyr overalt mellem 1% og 5% af det samlede overførte beløb. Selv efter den indledende periode på 0% renter (normalt på balancen overført, ikke nye indkøb), det straks skyrockets til 20% eller mere. Selvfølgelig er det altid bedst at finde et kreditkort uden balanceoverførselsgebyr.

belønningskort har højere satser

vær særlig opmærksom på den gennemsnitlige procentsats (APR), når du udfylder en kreditkortansøgning. Nogle kreditkort har en enkelt køb APR for alle kunder. Hvad er en god kreditkortrente?, De fleste har en rækkevidde — lad os sige, 13% til 23% — afhængigt af din kreditværdighed. Disse satser er generelt bundet til prime rate (som er den rente, som bankerne opkræver deres største kunder).

husk, at belønninger kreditkort — den slags med point eller cash-back tilbud — generelt kommer med højere renter. Sørg for, at fordelene opvejer risiciene.

renter og gæld / indkomstforhold

kortudstedere tilbyder forskellige renter til låntagere på grund af forskellene i hver finansiel profil., En metrik, der bruges til at måle en låntagers evne til at tilbagebetale, er gæld / indkomstforholdet (eller DTI). DTI beregnes ved at tilføje en kortansøgers udestående forpligtelser og derefter dividere med hans eller hendes indkomst.

den resulterende procentdel bruges til at estimere den potentielle standard (eller tabssats) til långiveren for låntagere med lignende DTI ‘ er. Kortets rente er en afspejling af denne risikofaktor. Jo større risiko, jo højere rente.,selvom individuelle låntagere kan afvige fra deres evne til at tilbagebetale kredit, er kortudstedere også afhængige af konceptet om, at låntagere med lignende kreditresultater vil have en tendens til at udvise lignende betalingsadfærd. For eksempel, jo lavere en persons kredit score, jo mere sandsynligt, at han eller hun kan misligholde et lån, således renten ville være højere.

undgå renter

Der er virkelig ingen hemmelighed at undgå rentebetalinger på kreditkort. Betal saldoen hver måned, og der vil aldrig være en renteafgift. Desværre er det ikke sådan, hvordan de fleste mennesker håndterer deres kreditkort.,

afhængigt af hvem der er undersøgelse, du tror, varierer antallet af kortindehavere i USA, der bærer en balance fra måned til måned, fra 35% Til 65%. Uanset hvad du ser på det, det er en masse gæld, og det betyder, at en masse forbrugere er underlagt renteafgifter, hver gang de ser på deres regning.

der er nogle kortsigtede måder at undgå renter på:
  • Opret en online konto i din bank for automatisk at betale din kreditkortsaldo fra din eksisterende kontrol-eller opsparingskonto., Dette forudsætter selvfølgelig, at du har nok penge på din bankkonto til at håndtere de månedlige kreditkortregninger.
  • Find en salgsfremmende kort tilbud til nul-procent interesse. Disse har normalt en tidsbegrænsning — 12-18 måneder er normalt – hvor du kan bære en balance uden straf, men så snart fristen udløber, sparker en høj rente ind.
  • få et kreditkort med en frist. En afdragsfri periode er en tidsramme, hvor du kan betale dit kreditkort uden at skulle betale renter., Ikke alle kreditkort har en afdragsfri periode, men Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009 (eller Credit CARD Act) mandater, at de, der gør, skal give mulighed for mindst 21 dage. Grace perioder gælder normalt kun for køb; de gælder ikke for kontant forskud eller balance overførsler.

lang sigt er den eneste garanterede måde at undgå at betale renter på at betale saldoen på alle kreditkort hver måned.

sænkning af renter

sænkning af renten på dine kreditkort er måske ikke så svært, som du kunne forvente.,

a 2014 undersøgelse af CreditCards.com fandt, at 65% af de mennesker, der bad deres kreditkortselskab om en lavere rente, fik det. Problemet er, at kun 23% af de 983 kortholdere adspurgte selv gidet at spørge!

hvis du spørger slår dig som lidt for fremad, er der andre trin for at få din rente reduceret:
  • vær aggressiv og til tiden med betalinger. Hvis din kredit rapport viser, at du foretager regelmæssige betalinger i tide og betale ned så meget gæld som du har råd til hver måned, vil kortselskaber opfordres til at belønne dig.,
  • Tjek din kredit score og forhandle. Hvis du har en god kredit score, vil de fleste virksomheder ønsker at gøre forretninger med dig. Sammenlign dit kort med andre kreditkort. Kreditkortindustrien er hårdt konkurrencedygtig. Hvis du modtager tilbud fra andre virksomheder via mail, skal du sammenligne det med de satser, du betaler, og derefter ringe til dit kortfirma for at bede dem om at slå tilbuddet.
  • loyalitet hjælper. Hvis du har været hos et kortfirma i fem år eller længere, skal du bruge det i forhandlingsprocessen. De ønsker ikke at miste din virksomhed.
  • Spørg en kreditrådgiver om hjælp., Almennyttige rådgivningsbureauer kan hjælpe med at få din rente reduceret og gøre det lettere at betale kortbalancen gennem en Gældsstyringsplan (DMP). Du kunne se din rente falde under 10% og lavere med en god DMP.

Når du sammenligner shop, skal du sørge for at matche æbler til æbler. Årlige gebyrer, sene gebyrer, balance transfer gebyrer og belønninger bør være identiske eller meget tæt.

og for rekorden, 86% af befolkningen i CreditCards.com undersøgelse, der bad om en forsinket betaling gebyr afkald også modtaget det.,

andre måder at reducere satser

Der er andre måder at reducere — eller endda eliminere — renten på kreditkortkøb.

Betal din regning tidligt: kreditkort tilbyder generelt en frist (normalt 25 Til 30 dage), hvor du ikke bliver opkrævet renter på dine køb. Hvis du betaler regningen fuldt ud inden forfaldsdagen, kan du undgå at betale renter helt.

betal mere end en gang om måneden: hvis du f.eks. Hvordan kunne det fungere?, Lad os sige, at du har en saldo på $2,000, og du har $1,000 for en betaling. Hvis du betalte $ 1,000 på den 20. dag i en 30-dages faktureringsperiode, ville den gennemsnitlige daglige saldo være omkring $ 1,633. Men hvis du betalte $ 500 på dag 10 og $ 500 på dag 20, ville den gennemsnitlige daglige saldo være $ 1,467 (eller omkring 10% mindre i renter).

betal mere end Minimum: selv en lille uptick i betalingen kan spare masser i renteafgifter.,hvis du bruger kreditkortet for nemheds skyld og ikke kredit — købe ting, du normalt ville betale for med tilgængelige kontanter-du aldrig behøver at bekymre sig om overforbrug. Du kan betale regningen og ikke blive belemret med renteafgifter. Det kan hjælpe med at bære en notesbog i lommen og holde styr på dine køb for at sikre, at du bliver på kursus.fra 2017 har anslået 189 millioner amerikanere mindst et kreditkort og bruger det ofte til at foretage detailkøb og betale regninger., Omkring 18% af kortholderne har 3-4 kort, 9% har 5-6 kort og 7% har syv eller flere kort.Federal Reserve Board siger, at mængden af roterende gæld på disse millioner af kort var $ 1.027-billioner fra marts 2018, og den gennemsnitlige APR på kort med balance er 16.73%. Det betyder, at Kreditkort rentebetalinger udgør en betydelig del af den nationale økonomi.kreditkortudstedere konkurrerer med hinanden for at tiltrække kunder med en række frynsegoder og bonusser., Med belønningsplaner, cash back-programmer og variable gebyrstrukturer, der bugner, bør en kyndig forbruger shoppe rundt. Imidlertid er et korts rente stadig det mest betydningsfulde barometer for dets ultimative værdi for udstederen og dermed den højeste potentielle udgift for brugeren, der ikke betaler saldoen helt hver måned.

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *