Hvad er et fast realkreditlån?

et fast forrentet realkreditlån er et boliglån, hvor renten ikke ændrer sig i løbet af lånets levetid. Renten er lidt over renten på statsobligationerne, når du tager lånet ud. Det vil ikke ændre sig, selvom renten på statsobligationer gør det.

de mest almindelige fastforrentede realkreditlån er 15-årige og 30-årige lån. Faktisk vælger 85% af købere fast forrentede realkreditlån over de andre typer derude. Alternativer omfatter variabelt forrentede lån og renter-kun realkreditlån., Lær mere om, hvad et fast realkreditlån er, så du kan beslutte, om det passer til dig.

Hvad er et fast realkreditlån?

et fast forrentet realkreditlån er et lån, hvor renten forbliver den samme i hele lånet. Renterne er, hvad långiveren opkræver for at låne dig pengene. Den månedlige betaling går også mod at betale hovedstolen af lånet-det er det beløb, du lånte.

din månedlige realkreditbetaling kan også omfatte ejendomsskatter, boligforsikring eller realkreditforsikring., Din betaling vil kun stige, hvis disse omkostninger stiger.fast forrentede realkreditlån kan enten være konventionelle lån eller lån garanteret af Federal Housing Authority (FHA) eller Department of Veterans Affairs.

Sådan fungerer et fast forrentet realkreditlån

hver måneds betaling er lig med renten gange hovedstolen plus en lille procentdel af hovedstolen selv. Da en smule af hovedstolen udbetales hver måned, gør det også rentebetalingen på den resterende hovedstol lidt mindre., Som et resultat går mere af din månedlige betaling mod hovedstolen hver måned.

med andre ord går det meste af den månedlige betaling mod renter i begyndelsen af lånet. Mod slutningen går det meste mod rektor.

hvordan renten bestemmes

renten er normalt kun lidt højere end udbyttet af den 30-årige statsobligation på det tidspunkt, hvor realkreditlånet udstedes., Investorer købe realkreditlån på det sekundære marked, når de er på udkig efter noget, der giver mere af et afkast end Treasurys uden at tilføje for meget risiko. Sådan påvirker Treasury notes realkreditrenterne.

rentesatserne har generelt været faldende siden 1985. En af grundene er, at Federal Reserve har holdt inflationen under kontrol siden da. Det har ført til lave renter på statsobligationer. Som følge heraf har renten på 30-årige fastforrentede realkreditlån været under 7% Siden marts 2002. Fra september. 11, 2020, den gennemsnitlige 30-årige faste realkreditrente er 2.,86%, hvilket er en all-time lav.nedenstående diagram illustrerer ændringen i renten mellem 15-årige og 30-årige fastforrentede realkreditlån, der spænder over år 2000 frem til i dag.

mens gennemsnitlige realkreditrenter er på alle tidspunkter fra September 2020, er det vigtigt at huske, at den rente, du modtager på dit specifikke prioritetslån, vil være baseret på din kredit score, indkomst og andre økonomiske detaljer.

typer af fast realkreditlån

Der er tre typer fast realkreditlån.,

5/1 justerbar rente pant

en 5/1 justerbar rente pant (ARM) starter med en femårig fast rente pant. Efter de første fem år varierer det derefter afhængigt af gældende renter.

nogle realkreditmæglere vil sælge dig et såkaldt fast forrentet realkreditlån, hvor renten kun er fastsat for de første fem år. Sørg for at spørge, hvad renten vil være efter denne periode, hvis over.

fordelen er, at den oprindelige rente er lavere end på et 30-årigt realkreditlån., Ulempen er, hvad der sker efter fem år. Din rente kan stige hurtigt, afhængigt af de nuværende satser. Dette kan være et godt lån, hvis du planlægger at sælge inden for fem år, eller hvis du tror, at renten vil falde.

15-årigt realkreditlån

et 15-årigt fastforrentet realkreditlån har en fast rente for hele lånets 15 år. Det kan være attraktivt for husejere, fordi du betaler mere af hovedstolen med hver betaling. Det betyder, at du kan betale hovedstolen hurtigere end med et konventionelt 30-årigt lån. Du opbygger også egenkapital hurtigere.,

På den anden side har 15-årige realkreditlån højere månedlige betalinger. Af den grund er der en lidt højere risiko for misligholdelse, hvis din indkomst falder.

30-årigt realkreditlån

et 30-årigt realkreditlån er det mest overkommelige konventionelle lån. Den månedlige betaling er lavere end det 15-årige lån, fordi tilbagebetalingen er spredt over 30 år. Dette kan være et godt lån, hvis du planlægger at blive i dit hjem i lang tid. Det er også godt for familier med lavere indkomster, fordi det giver dem mulighed for at købe et hjem med en lavere månedlige omkostninger.,

overensstemmende lån

overensstemmende lån har et maksimalt beløb fastsat af den føderale regering. Regeringen forsikrer dem enten gennem Freddie Mac eller f. eks. Gademimeren Mae. Som følge heraf kan de være lidt billigere end ikke-konformerende lån.

FHA-lån

FHA-realkreditlån er reguleret og forsikret af Federal Housing Administration. Låntagere kan have lavere kredit score og betale mindre for udbetalingen end et konventionelt lån.,

Alternativer til fastforrentede Realkreditlån

Alternativer til en fast forrentede prioritetslån omfatter rentetilpasningslån, hvor renten kan ændre sig over tid, eller en no-cost lån, som er virkelig, hvor den afsluttende omkostninger er rullet ind i selve lånet. Du kan ende med at betale mere over lånets levetid med sidstnævnte, fordi du betaler renter på disse lukningsomkostninger. Du kan også betale mere med et realkreditlån med justerbar rente, hvis renten stiger efter fastforrenteperioden. Hvis satsen falder dog, kan du ende med at spare penge på dine månedlige betalinger.,v>

Fordele

  • Månedlige ydelse forbliver den samme, medmindre skatter eller forsikringer stiger

  • Du betale nogle af hovedstolen hver måned

  • Beskytter dig mod fremtidige rentestigninger

Ulemper

  • Renten kan være højere end rentetilpasningslån

  • Du betale hovedstol langsommere end med variabelt forrentede lån

  • Du kan betale højere lukke omkostninger

Fordele Forklaret

Den fordel, at den faste rente og afdrag er, at betalingen er den samme hver måned., Denne forudsigelighed gør det lettere at planlægge dit budget. Du behøver ikke at bekymre dig om fremtidige højere betalinger, som du gør med et justerbart realkreditlån. Du betaler lidt af hovedstolen hver måned. Det øger automatisk dit hjem egenkapital. Den eneste grund til, at din månedlige betaling kan stige, er, hvis du betaler din ejendomsskatter gennem din månedlige pantebetaling og skatteforhøjelse, eller din indboforsikring går op.

Du kan foretage ekstra betalinger for at betale din hovedstol tidligere. De fleste fastforrentede lån har ikke forudbetaling sanktioner., Det kan også være et godt lån, hvis du tror, at renten vil stige i løbet af de næste mange år. Det skyldes, at din sats er låst ind og ikke ændres, medmindre du vælger at refinansiere.

Ulemper Forklaret

ulempen ved et fastforrentet realkreditlån er, at renten kan være højere end enten en af variabelt forrentede lån eller afdragsfrie lån. Det gør det dyrere, hvis renten forbliver den samme eller falder i fremtiden.

en anden ulempe er, at du betaler hovedstolen langsommere end med et lån med justerbar rente., Betalingerne i de første par år går primært mod renter. Derfor er disse ikke gode, hvis du planlægger at sælge dit hus inden for fem til 10 år.

det kan også være vanskeligt at kvalificere sig til fastforrentede lån, og du kan betale højere lukningsomkostninger end for et lån med justerbar rente. Begge disse er fordi banker kan miste penge, hvis satserne går op. Det er en stor risiko for dem at tage for et 30-årigt lån, fordi bankerne ønsker at blive betalt for at dække denne risiko. Hvis du planlægger at flytte om fem år eller mindre, kan et justerbart realkreditlån være en bedre pasform.,

Sådan får du et fast forrentet realkreditlån

Du kan ansøge om et fastforrentet realkreditlån hos næsten enhver bank, kreditforening eller pantelångiver. Det er bedst at sammenligne priser blandt virksomheder. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har et godt værktøj til at hjælpe dig med at udforske renten. Du bør også sammenligne gebyrer, punkter, og lukning omkostninger. Check for at se, om pant forsikring er påkrævet, også.

for din egen beskyttelse, bede om en kvalificeret pant., Det vil beskytte dig mod farlige funktioner såsom negativ afskrivning, ballon betalinger, og overskydende point og gebyrer.

Key Takeaways

  • Et fastforrentet realkreditlån er et boliglån, hvor renten forbliver den samme for livet af lånet.
  • fast realkreditlån kommer ofte som konventionelle 30-årige realkreditlån eller 15-årige realkreditlån. En 5/1 justerbar rente pant har dog også en fast rente for de første fem år af lånet.,fast forrentede realkreditlån er tilgængelige via banker, kreditforeninger eller realkreditinstitutter samt FHA og Department of Veterans Affairs.,

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *