De smarteste måder at trykke på dit hjem egenkapital

når de har brug for kontanter, mange husejere mener, at sælge deres hus er den nemmeste og mest bekvemme måde at få en tilstrømning. Selv husejere i besiddelse af andre typer af aktiver kan finde denne strategi tiltalende, fordi de måske ønsker at undgå sælger afgiftspligtige bedrifter, der vil generere kapitalgevinster eller tilbagetrækning af sanktioner i begyndelsen af IRA eller pensionsordning distributioner.,

fordi disse er sikrede lån, har de penge, du låner på dit hjem, generelt en meget lavere rente end et usikret personligt lån.

de, der låner på deres hjem egenkapital har tre muligheder. Den bedste for dig vil afhænge af din økonomiske situation og fremtidige planer.

nøgle Takea .ays

  • dit hjem egenkapital kan være en glimrende kilde til midler i nogle situationer.,
  • andet realkreditlån, hjem egenkapital kreditlinjer, og cash-out refinansiering er de vigtigste måder at trykke hjem egenkapital.
  • den smarteste måde at udnytte dit hjem egenkapital afhænger mest af, hvad du vil gøre med pengene.hjem egenkapitalgæld er ikke en god måde at finansiere rekreative udgifter eller betale rutinemæssige månedlige regninger.

3 metoder til adgang til egenkapital i hjemmet

alle tre metoder til adgang til egenkapital i hjemmet har flere karakteristika til fælles., Det vigtigste at huske på er, at låntagere, der ikke tilbagebetale disse lån kan miste deres hjem i afskærmning.

den skattemæssige behandling af rentebetalinger er et andet område af lighed. De renter, der opkræves af hver type lån plejede at være fradragsberettigede i fortiden. Skattelettelser og Jobs Act (TCJA) i 2017 ændrede imidlertid kriterierne. De renter, der opkræves, er nu kun fradragsberettigede, hvis lånet bruges til at købe, bygge eller forbedre skatteyderens hjem væsentligt. Hvis lånet bruges til disse formål, kan en skatteyder fratrække renter på op til $ 750,000 af låntagning., Bemærk, at denne grænse dækker al ejendomsgæld, inklusive dit primære prioritetslån.

andet realkreditlån

også kendt som et hjem egenkapital lån, denne type boliglån er den mest strukturerede, og det afspejler en primær pant. Mens disse lån kan komme med variable renter, er renten normalt fast. Renten for et andet realkreditlån er typisk højere end for det første realkreditlån.

Home egenkapital lån afskrives i begyndelsen. De har også en fast periode, såsom 15 år., Hver modtaget betaling er opdelt mellem renter og hovedstol (på samme måde som et primært realkreditlån). Lånet kan ikke trækkes videre, når det er udstedt.

Home E .uity Line Of Credit (HELOC)

denne type lån er den mest fleksible af de tre, og der kan ikke udstedes midler efter godkendelse. Nogle HELOCs kræver dog et minimum indledende beløb, der skal udbetales. Du kan derefter trække på denne kreditlinje, når du har brug for det. Det fungerer på samme måde som et kreditkort., De fleste kreditlinjer leveres nu med en checkbog eller et betalingskort for at give nem adgang til midler.

HELOCs tilbyder normalt fremtidig afskrivning på grund af deres struktur. Du skal også kun foretage betalinger på det beløb, der er trukket. I modsætning til de to andre former for sekundære boliglån kommer HELOCs normalt uden lukkeomkostninger.

Der er en mulighed for denne type lån, hvor du kun betaler renterne hver måned på det, du har taget ud. Alle de penge, du trak tilbage, skyldes dog i slutningen af løbetidet, så denne mulighed bør overvejes med omhu.,

HELOCs er opdelt i to dele: trækningen periode og tilbagebetalingsperioden. Lodtrækningsperioden er ofte 10 år; i løbet af denne tid kan du hæve penge op til din kreditlinje. I tilbagebetalingsperioden bliver det endelige beløb, du har trukket tilbage, et lån, der skal tilbagebetales med renter inden for en bestemt tidsperiode (ofte 20 år). I løbet af denne tid kan du ikke længere trække mod kontoen.

refinansiering af udbetalinger

i modsætning til de to andre alternativer indebærer refinansiering af udbetalinger ikke nødvendigvis endnu et lån., Det bruges dog ofte til at yde yderligere midler til en boligejer. I dette tilfælde refinansierer du dit hjem for et større beløb, som giver dig mulighed for at tage forskellen i kontanter.

lukningsomkostningerne for denne type lån kan i nogle tilfælde være ret høje, fordi du ender med mindre egenkapital i dit hjem, end du havde før. Af denne grund kan nogle banker betragte dig som en mere risikabel låntager.

Hvad er den bedste mulighed?

den smarteste strategi for adgang til dit hjem egenkapital afhænger mest af, hvad du vil gøre med pengene., Selvfølgelig betyder din kredit score og økonomiske situation også noget. De vil dog være faktorer uanset hvilken mulighed du vælger. Disse valg normalt matche de situationer og mål, der er anført nedenfor.

det er ofte en god ide at tale med en kvalificeret kreditrådgiver, før du ansøger om et lån.

engangsudgifter eller gældskonsolidering

den største fordel ved et egenkapitallån eller andet realkreditlån er, at alle pengene udbetales i starten., Det er overraskende, at de fleste låntagere, der ansøger om et andet prioritetslån, har et øjeblikkeligt behov for hele saldoen.

disse lån bruges ofte til at betale for uddannelsesudgifter, medicinske gebyrer, andre engangsudgifter eller gældskonsolidering. Renten for andet realkreditlån er normalt meget lavere end for kreditkort. For boligkøbere, der er interesseret i at spare penge gennem gæld konsolidering, kan et hjem egenkapital lån være en god mulighed.,

hjem forbedringer eller lancering af en virksomhed

et hjem egenkapital kreditlinje (HELOC) er en god pasform for husejere, der får brug for adgang til kontanter med jævne mellemrum over et tidsrum. Disse udgifter afholdes normalt løbende. En HELOC kan bruges til en række boligforbedringer, for eksempel, eller lancering af en lille virksomhed.

HELOCs er generelt den billigste type lån, fordi du kun betaler renter på det, du rent faktisk låner. Der er heller ingen lukkeomkostninger., Du skal bare være sikker på, at du kan tilbagebetale hele saldoen, når tilbagebetalingsperioden udløber.

under coronavirus-pandemien tilbyder de fleste banker stadig disse lån. Nogle institutioner har imidlertid hævet deres krav til kredit score og lån-til-værdi (LTV) nøgletal. Derudover annoncerede Fells Fargo og JPMorgan Chase fryser på applikationer til nye HELOCs. (Fryserne påvirker ikke dem, der allerede har HELOCs.)

forskelsbehandling af realkreditudlån er ulovlig., Hvis du mener, at du er blevet diskrimineret på grund af race, religion, køn, civilstand, brug af offentlig bistand, national oprindelse, handicap, eller alder, der er trin, du kan tage. Et sådant skridt er at indgive en rapport til Consumer Financial Protection Bureau eller med det amerikanske Department of Housing and Urban Development (HUD).

Betal billån eller kreditkort

en refinansiering af udbetalinger kan være en god ide, hvis dit hjem er steget i værdi., Det er ofte den bedste mulighed, hvis du har brug for kontanter med det samme, og du kvalificerer dig også til at få en bedre rente end på dit første prioritetslån. Hvis din kredit score er meget højere, end det var, da du købte dit hjem, kan en lavere sats hjælpe med at udligne den højere betaling, der kommer med den større saldo, der inkluderer udbetalingsbeløbet. Hvis du bruger cash-out beløb til at betale andre gæld, såsom billån eller kreditkort, så din samlede cash Flo.kan forbedre. Din kredit score kan stige nok til at berettige en anden refinansiering i fremtiden.,

bundlinjen

hjem egenkapitalgæld er ikke en god måde at finansiere rekreative udgifter eller rutinemæssige månedlige regninger. Det kan dog være en rigtig livredder for alle, der er belemret med uventede økonomiske udfordringer. Hjem egenkapital gæld kan også være en god måde at investere i fremtiden. Nøglen er at sikre, at du låner til den lavest mulige rente.,

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *